קרן השתלמות הינה מכשיר פיננסי להשקעות מהטובים ביותר שקיימים בישראל. הקרן הינה קופת חיסכון אשר עצמאים יכול לפתוח בצורה עצמאית באחת מחברות הביטוח או בתי ההשקעות ומעסיקים יכולות לעשות עבור העובדים שלהם. היתרונות של קרן השתלמות הינה שמדובר בכלי השקעה יחסית טוב עם תשואות שנעות בין 5% ל-15% בשנה (תלוי בגוף ובמסלולים שהקרן נמצאת) והכסף הופך להיות זמין לאחר 6 שנים ולכן בגלל שמדובר ביחסית זמן קצר אז אפשר להגיד שמדובר בתוכנית השקעה שבה הכסף זמין.
היתרונות המשמעותיים ביותר של קרן השתלמות הינם שסכום ההשקעה מידי חודש מוגדר כהוצאה מוכרת עבור מס הכנסה (עד לתקרה של כ-1550 ש"ח בחודש) והכי חשוב, הרווחים פטורים ממס רווחי הון ולכן מדובר אולי בהשקעה הכי משתלמת מבין כל המכשירים הפיננסים.
קרן השתלמות צוברת עוד רווחים וגודלת בזכות אפקט הריבית דה ריבית ובגלל שהרווחים פטורים ממס, מומלץ בחום לא למשוך את הכסף לאחר 6 שנים ובכלל. במידה ורוצים להשתמש בכסף אפשר לקחת הלוואה מהקרן בתנאים מאד אטרקטיבים של ריבית מינוס פריימ ולהנות משני העולמות.
על פי החוק בישראל, גם שכירים וגם עצמאים, חייבים להפריש מידי חודש הפרשה פנסיונית או לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים. במקרה של שכירים ההפרשה צריכה להיות כ-6 אחוזים מגובה השכר ועוד כ-12 אחוזים נוספים המעסיק צריך להפריש. גם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים הינם מכשירי חיסכון לטווח הארוך (עד לגיל הפרישה) וזאת זכות בעל הפוליסה לבחור באיזה חברת ביטוח או בית השקעות תנוהל וכמובן על ידי איזה סוכן (לא חייב סוכן מטעם העבודה ואפילו רצוי שלא). ניתן להחליף גופים מבלי לשלם קנס או דמי העברה כלשהם.
קרן פנסיה וביטוח מנהלים הינם מכשירים אשר הכסף בהם מושקע לפי מסלולים שונים ולפי רמות סיכון שונות ולכן מומלץ לבדוק להתאים את המסלול לצרכים של הלקוח. לדוגמא, בגיל צעיר עדיף לקחת יותר סיכון וככל שמגיעים לגיל הפרישה להוריד את הסיכון באמצעות השקעה במסלולים סולידיים.
ישנם דמי ניהול יחסית נמוכים בקרן הפנסיה כי המדינה מעודדת את זה החיסכון בגוף זה ולעומת זאת, ישנם דמי ניהול גבוהים יותר בביטוח מנהלים איך ישנם יתרונות אחרים. ראשית חשוב להבין שחוץ ממרכיב החיסכון ישנו גם פוליסת ביטוח של חיים ואובדן כושר עבודה הנכללים בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים והיתרון של ביטוח מנהלים הינו הפוליסה והתנאים של הביטוח שבו הינם גבוהים יותר.
כאשר מגיעים לגיל הפרישה, ניתן לבחור מבין מסלולים שונים המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות (לא חייב לבחור בחברה שניהלה את הכסף עד לגיל הפרישה) את קבלת התשלום לפי מקדם קצבה וגובה סכום בתנאים שונים. לדוגמא ככל שמבקשים סכום יותר גבוהה, כך ניתן להשאיר ליורשים יותר.
הצורך בביטוח חיים יכול להתקיים במגוון רב של סיבות, לדוגמא, כאשר המבוטח/ת בעלי משפחה עם ילדים וירצה לוודא שחלילה במקרה של פטירה של אחד ההורים, תקבל המשפחה תגמול כספי שיעזור להם להתמודד עם הקשיים הכלכליים הקשורים למצב קשה זה.
אז בכל מקרה שבו ישנו צורך להשאיר סכום כספי שיעזור לשאר המשפחה במקרה של פטירה, פוליסת ביטוח חיים הינה המוצר הרלוונטי ביותר. גובה הסכום לתגמול, עלות הפוליסה הינה תלויים לפי הצרכים והרצונות של המבוטח.
ביטוח משכנתא הינו ביטוח חיים כאשר המוטב הינו הבנק לפי גובה המשכנתא שהמבוטח חייב.
כאשר לוקחים משכנתא מהבנק חוב כספי שמשולם מידי חודש. הבנק רוצה להבטיח שבמקרה של פטירה מצד בעל המשכנתא, הוא יהיה מוגן והחוב יסגר. כלומר במידה והמבוטח נפתר וגובה המשכנתא היה למשל 200 אלף ש"ח, זהו יהיה גם גובה התגמול והבנק יקבל את הסכום, המשכנתא תיסגר(כמובן שאין קשר לנכס והיורשים של הנפטר מקבלים אותו פשוט ולבנק את זכות עליו במקרה זה).
שימו לב, מכיוון שסכום המשכנתא יורד עם השנים, גובה הסכום לתשלום עבור הפוליסה לביטוח משכנתא אמור לרדת בהתאם גם כן. חשוב להבין שביטוח משכנתא אמנם מאפשר ליורשים לקבל את הנכס ללא צורך בתשלום משכנתא עתידי אך אין ביטוח זה מספק להם גם כסף נזיל ובמידה ויש צורך ורצון להשאיר עוד כסף ליורשים אז יש צורך בביטוח חיים בנפרד.
ביטוח תאונות אישיות מתאים כל אדם אשר היה רוצה לגדר את הסיכון שמסביב לתאונה ושלא יפגע המצב הכלכלי שלו כתוצאה מתאונה עם פציעה אשר תפגע ביכולתו לעבוד.
במערכת הבריאות הציבורית בישראל ישנה בעיה ויש חוסרים במסגרת הכיסויים של סל הבריאות הממלכתי ושל קופות החולים ולכן חברות הביטוח מציאות פוליסה של ביטוח בריאות מהווה את ההשלמה לאותם חוסרים.
חשוב להבין שמוצרי הבריאות הציבור בישראל הוא מעולה והכיסויים אכן מספיקים ברמת השגרה, הבעיה היא כשמדובר בבעיות בריאות יותר מורכבים כמו למשל של ניתוח, השתלה או בדיקה אצל רופא מומחה שכפי שיודעים יכולת לקחת המון זמן בהמתנה, וכמובן שבמקרים רבים במחלות קשות, רכישת תרופות אינן כלולות בסל הבריאות יכולים לעלות עשרות אלפי שקלים ולכן פוליסת בריאות שומר על המבוטח במקרים אלו.
כאשר מתגלה מחלה קשה כמו לדוגמא סרטן, בעל פוליסת מחלות קשות זכאי לתגמול פיצוי חד פעמי בסכום אשר תלוי בגובה תשלום הפוליסה. הסכום הכספי מתקבל בפעימה אחת.
ביטוח נסיעות לחו"ל נועד כמובן לאנשים אשר יוצאים מגבולות ישראל לנפוש, לטייל או אפילו לבצע ספורט אתגרי. במידה וחלילה מתרחש אירוע רפואי בזמן השהייה בחו"ל, ההוצאות במדינת היעד יכולות להיות מאד גבוהות, פוליסת ביטוח נסיעות תפקידה לוודא שלא תפגעו כלכלית מאותו מקרה.
דוגמאות להוצאות שכיסוי ביטוח נסיעות מכסה הינם הוצאות רפואיות באשפוז, פינוי אווירי לבית חולים, הטסה רפואית לישראל, טיפולי חירום בשיניים, איתור וחילוץ, חבות לצד שלישי ועוד.
בגדול התשובה האחראית והמלאה היא כמובן לכל מי שיוצא מגבולות ישראל ובני משפחתו. אך חשוב להתאים את ההוצאה והיקף הביטוח לפי מדינת היעד, אופי הטיול, מצב בריאותי וגיל המבוטחים.
אל תתנו לחברות הביטוח ובתי ההשקעות לנצל את חוסר הידע שלכם, תקבעו עוד היום בדיקת צ'ק אפ פיננסי מלא עם הסוכנים של קבוצת מטרות פיננסיות.
