📋 תוכן עניינים
פרק 1: למה 95% מהמשקיעים מפסידים
האמת שאיש לא אומר לך על שוק ההון
פרק 2: המשולש הזהב
תשואת בטא, ריבית דריבית ודמי ניהול אפס
פרק 3: מדדים = הכסף החכם
למה להשקיע כמו S&P 500 ולא למרוץ אחרי המניה הבאה
פרק 4: בניית תיק השקעות נכון
מניות, אגרות חוב וקרנות השתלמות
פרק 5: האויבים השקטים שלך
אינפלציה, עמלות ופחד
פרק 6: אסטרטגיית השקעה לפי גיל
מגיל 25 עד הפרישה
פרק 7: הטעויות הקלאסיות
מנייה בודדת, קריפטו, מטבע חוץ והימורים אחרים
פרק 8: תוכנית הפעולה
מאפס למיליון ב-30 שנה
אם אתה מחזיק כסף בבנק בריבית אפס, משלם דמי ניהול של 2% על הפנסיה, או חושב ש"השקעה זה מסוכן מדי" - המדריך הזה ישנה לך את החיים הכלכליים לנצח. אנחנו כאן כדי להראות לך איך לעשות את הכסף שלך לעבוד בשבילך.
🎯 הקדמה
למה המדריך הזה?
אני עידו חדד, יועץ פיננסי עם למעלה מעשור ניסיון בשוק ההון. במהלך השנים עזרתי לאלפי ישראלים להשיג תשואות מרשימות, לחסוך מאות אלפי שקלים בעמלות מיותרות, ולבנות עתיד כלכלי יציב.
יחד עם הצוות המקצועי של מטרות פיננסיות, אנחנו מנהלים נכון ל-2025 מעל 3 מיליארד שקל עבור 10,000 לקוחות מרוצים. אנחנו עובדים עם כל הגופים המוסדיים הגדולים בישראל ומתמחים בדבר אחד: להוריד עמלות, להעלות תשואות, ולתת ללקוחות שלנו שקט נפשי.
המדריך הזה נולד מתוך תסכול אחד גדול - לראות אנשים טובים, חכמים, חרוצים, מפסידים כסף רב בגלל בורות פיננסית בסיסית. אנשים שעובדים קשה, חוסכים כסף, ואז מפקידים אותו במקום הכי גרוע - חשבון בנק עם ריבית אפס. או גרוע מזה - קרן פנסיה עם דמי ניהול של שני אחוז וחצי בשנה.
הנה האמת הקשה: אם אתה משלם דמי ניהול של שני אחוז בשנה על קרן הפנסיה שלך, אתה מוותר על מיליון שקלים עד הפרישה. כן, קראת נכון. מיליון שקלים שהולכים לכיס של מישהו אחר, לא שלך.
אם יש לך מאה אלף שקל במזומן בבנק, האינפלציה גונבת ממך ארבעה אלפים שקל בשנה. זה כמו שמישהו נכנס לך לכיס ולוקח ארבעה אלפים שקל מדי שנה, ואתה לא עושה כלום.
אם אתה חושב שההשקעה בשוק ההון היא "מסוכנת מדי", אני אגיד לך משהו: הדבר המסוכן ביותר שאתה יכול לעשות הוא לא להשקיע. כי ההימנעות מסיכון היא בעצמה הסיכון הכי גדול. הזמן עובד נגדך, האינפלציה אוכלת את הכסף שלך, והזדמנויות עוברות לידך מדי שנה.
הנתונים לא משקרים:
השקעה של אלף שקלים בחודש למשך שלושים שנה, בתשואה שנתית ממוצעת של שמונה אחוז, תהפוך לכמעט שני וחצי מיליון שקלים. אבל אם אותו כסף ישב לך בבנק? הוא יישאר בסביבות ארבע מאות אלף שקל בלבד, אחרי שהאינפלציה תעשה את שלה.
המדריך הזה נועד לעשות לך שני דברים פשוטים: ראשית, להסביר לך את היסודות של השקעה נכונה בשפה פשוטה וברורה. בלי ז'רגון פיננסי, בלי מונחים מסובכים, בלי שטויות. שנית, לתת לך תוכנית פעולה ברורה שאתה יכול להתחיל ליישם היום, לא מחר.
אני לא מבטיח לך עושר מהיר. אין דבר כזה. מי שמבטיח לך "עשרים אחוז בשנה בלי סיכון" הוא או נוכל או בור. מה שאני כן מבטיח לך זה משהו הרבה יותר טוב - הבנה אמיתית של איך עובד שוק ההון, איך בונים עושר לאורך זמן, ואיך נמנעים מהטעויות היקרות שעושים תשעים וחמישה אחוז מהאנשים.
אז בואו נתחיל. בואו נעשה אותך משקיע מצליח.
פרק 1
למה 95% מהמשקיעים מפסידים
יש סטטיסטיקה מדכאת שחוזרת על עצמה שוב ושוב במחקרים פיננסיים: תשעים וחמישה אחוז מהמשקיעים הפרטיים לא מצליחים להכות את השוק לאורך זמן. אבל למה? הרי אם אתה חכם, מיומן בעבודה שלך, מסוגל לקרוא ולהבין דברים מורכבים - למה אתה לא צריך להצליח להשקיע?
התשובה מורכבת משלושה גורמים עיקריים, ושלושתם קשורים בדיוק באותה בעיה - אתה לא מודע להם. בואו נדבר עליהם אחד אחד.
הסיבה הראשונה: עמלות ודמי ניהול
זה הפיל הורוד בחדר שכולם רואים אבל אף אחד לא מדבר עליו. כשאתה משקיע דרך הבנק, דרך סוכן ביטוח, או דרך יועץ פיננסי "מסורתי", אתה משלם עמלות שמצטברות לסכומים מטורפים לאורך השנים. בואו נפרק את זה.
דמי ניהול שנתיים על קרן פנסיה: אחוז וחצי עד שניים וחצי אחוז. דמי כניסה בקרן נאמנות: חצי אחוז עד שלושה אחוז. עמלות קנייה ומכירה של מניות: כמה עשרות שקלים לפעולה. דמי ניהול על תיק השקעות: אחוז אחד עד שניים וחצי אחוז בשנה. עמלת ייעוץ פיננסי: אחוז נוסף.
זה נשמע לך כמו סכומים קטנים? בואו נראה מה קורה בפועל.
דמי ניהול: 2% בשנה = 10,000 ₪ בשנה הראשונה
לאורך 30 שנה בלי תשואה = 300,000 ₪
אבל עם ריבית דריבית?
ההפסד האמיתי: מעל מיליון ₪!
כן, קראת נכון. כל שני אחוז דמי ניהול זה בעצם הפסד של מיליון שקלים לאורך שלושים שנה. והכסף הזה? הוא לא נעלם. הוא פשוט עובר לכיס של הבנק או היועץ.
במטרות פיננסיות, אנחנו עובדים עם כל הגופים המוסדיים הגדולים ומתמחים בהשגת דמי ניהול מינימליים ללקוחותינו. מדובר לעיתים בדמי ניהול של חצי אחוז בלבד, לעיתים אפילו אפס עמלות כניסה. אתה חושב שזה לא משנה? תחשוב שוב. עשרת אלפים הלקוחות שלנו חוסכים ביחד מאות מיליוני שקלים בעמלות מיותרות כל שנה.
הסיבה השנייה: חוסר ידע בסיסי
רוב האנשים פשוט לא יודעים את ההבדלים הבסיסיים בין מכשירי השקעה שונים. הם לא יודעים מה ההבדל בין מניה לאגרת חוב. הם לא מבינים מה זה קרן נאמנות ומה זה מדד. הם לא יודעים מה ההבדל בין השקעה פסיבית לאקטיבית. הם לא מבינים מה זה תשואה הונית מול תשואה פירותית.
וכשאתה לא יודע - אתה נוטה לקבל החלטות רגשיות במקום רציונליות. אתה שומע טיפ מחבר על "מנייה שעומדת לפרוץ" ואתה קונה. אתה רואה כתבה בחדשות על משבר ואתה מוכר הכל בפאניקה. אתה שומע על מישהו שהרוויח הון מקריפטו ואתה זורק כסף לביטקוין בלי להבין במה אתה השקעת.
הבעיה היא שבשוק ההון, חוסר ידע עולה כסף. הרבה כסף. לכן חלק גדול מהמדריך הזה יהיה מוקדש בהסבר פשוט, ברור ויסודי של המושגים הבסיסיים. כי ברגע שאתה מבין את היסודות, אתה כבר לא צריך להיות תלוי ב"מומחים" שמנסים למכור לך מוצרים עם עמלות גבוהות.
הסיבה השלישית: הרגש שלך הוא האויב הגדול ביותר שלך
וזו אולי הבעיה הקשה ביותר. כי גם אם יש לך ידע, גם אם אתה משלם עמלות נמוכות, הרגש שלך עדיין יכול להרוס לך את התיק.
תחשוב על זה ככה: מתי אתה הכי רוצה לקנות מניות? כשהן עולות. כשכולם מדברים על כמה כסף הם עושים. כשיש אווירה של אופוריה. זה נקרא פחד לפספס, או בשם המקצועי שלו - FOMO. ומה קורה אז? אתה קונה מניות במחירים גבוהים, כי אתה לא רוצה להישאר מאחור.
ומתי אתה הכי רוצה למכור? כשהשוק יורד. כשיש פאניקה. כשכולם מדברים על משבר. כשהכותרות בעיתונים מפחידות. ומה קורה אז? אתה מוכר מניות במחירים נמוכים, כי אתה פוחד שזה ימשיך לרדת.
והתוצאה? אתה קונה ביוקר ומוכר בזול. זו בדיוק ההפוכה ממה שאתה צריך לעשות.
הקורונה פרצה. השווקים קרסו. המדד בארה"ב ירד ב-35% תוך חודש אחד. לקוחות התקשרו אליי בפאניקה: "עידו, תמכור הכל! זה הסוף! החברות קורסות!"
אמרתי להם: "תישארו במשחק. זה זמני. השוק תמיד מתאושש."
מה קרה? תוך שנה אחת, השוק לא רק התאושש - הוא עבר שיאים חדשים. מי שמכר בפאניקה איבד מיליונים. מי שנשאר רגוע? התעשר.
זאת בדיוק הסיבה שאנחנו במטרות פיננסיות רואים את עצמנו לא רק כיועצים פיננסיים, אלא כמאמנים נפשיים. אנחנו כאן כדי להחזיק את היד של הלקוחות שלנו בתקופות הקשות, כדי להסביר להם שהדרמה היא זמנית, כדי לעזור להם לא לעשות טעויות רגשיות שיעלו להם ביוקר.
אז מה עושים אנשים חכמים אחרת?
אנשים שמצליחים להשקיע לאורך זמן עושים ארבעה דברים פשוטים.
ראשית, הם מבינים שהזמן הוא המשאב החשוב ביותר שלהם. תשואה שנתית ממוצעת של שבעה אחוז במשך שלושים שנה הופכת אלף שקלים לשבעת אלפים וששה מאות שקלים. זה קסם ריבית דריבית. אבל הוא עובד רק אם יש לך זמן. ככל שאתה מתחיל מוקדם יותר, כך השקל שלך עובד יותר קשה בשבילך.
שנית, הם מפחיתים עמלות לאפס. הם לא משלמים שני אחוז דמי ניהול. הם מחפשים מסלולים עם דמי ניהול של חצי אחוז או פחות. הם לא משלמים עמלות כניסה. הם לא משלמים על כל פעולה קנייה ומכירה. כל שקל שהם חוסכים בעמלות זה שקל שנשאר בכיס שלהם ומרוויח להם תשואה.
שלישית, הם משקיעים במדדים, לא במניות בודדות. וורן באפט, המשקיע המצליח בהיסטוריה, אומר משהו מאוד פשוט: קנו מדד S&P 500 ותשכחו מזה. למה? כי אתה מפזר סיכון על חמש מאות החברות הגדולות בעולם. אתה לא צריך לנחש איזו מניה תעלה. התשואה ההיסטורית: עשרה אחוז לשנה בממוצע במשך מאה ועשרים שנים. זה לא רע.
רביעית, הם לא מגיבים לרעש. משברים, מלחמות, בחירות, כותרות מפחידות בעיתונים - הכל זמני. השוק תמיד עולה לאורך זמן. תמיד. אין חריג לכלל הזה בכל ההיסטוריה המתועדת של שוק ההון.
אתה לא צריך להיות גאון פיננסי כדי להצליח בהשקעות. אתה צריך ארבעה דברים פשוטים: להבין את היסודות, למזער עמלות, להישאר במשחק לאורך זמן, ולא להיכנס לפאניקה. זה הכל. זה המדריך הזה יעשה אותם בשבילך.
פרק 2
המשולש הזהב: תשואת בטא, ריבית דריבית ודמי ניהול אפס
מה זה "תשואת בטא" ולמה היא מספיקה לך
בעולם ההשקעות יש שני מושגים מרכזיים שצריך להכיר: תשואת בטא ותשואת אלפא.
תשואת בטא זו התשואה הממוצעת של השוק. אם מדד S&P 500 עלה השנה באחד עשר אחוז, זו תשואת בטא. אם המדד הישראלי תל אביב 35 עלה בשמונה אחוז, זו תשואת בטא. זה פשוט הממוצע של מה שהשוק עשה.
תשואת אלפא זו תשואה עודפת מעל השוק. אם המדד עלה באחד עשר אחוז והמניה שלך עלתה בעשרים אחוז, יש לך אלפא של תשעה אחוז. זה מה שכל מנהל תיקים ניסה להשיג. זה מה שכל "גורו פיננסי" מבטיח לך בפרסומות. זה מה שכולם רודפים אחריו.
והנה הבעיה הגדולה: רוב המשקיעים והקרנות המנוהלות מנסים להשיג אלפא ותשעים וחמישה אחוז מהם נכשלים. זה לא דיבורים באוויר. זה מחקר של S&P Dow Jones Indices שבדק את הביצועים של אלפי קרנות מנוהלות לאורך חמש עשרה שנים. תשעים ושניים אחוז מהקרנות המנוהלות אקטיבית לא הצליחו להכות את המדד.
אז בואו נחשוב על זה לרגע. אנשים מקצועיים, עם תארים בכלכלה, עם צוותי מחקר, עם גישה למידע שאין לך, עם שנים של ניסיון - תשעים ושניים אחוז מהם לא מצליחים להכות את השוק. אז מה הסיכוי שלך להצליח?
הפתרון? תפסיק לנסות. תרדוף אחרי בטא, לא אחרי אלפא. השקעה פסיבית במדדים מבטיחה לך את תשואת השוק. וזה יותר מספיק כדי להתעשר.
מדד S&P 500 הניב תשואה שנתית ממוצעת של 10% במשך 120 השנים האחרונות. זה כולל את המשבר הגדול של 1929, את המשבר הפיננסי של 2008, את קורונה, מלחמות, טרור ושאר אסונות. בכל זאת - 10% בשנה בממוצע.
מה זה אומר בפועל? אלף שקלים שהושקעו ב-1928 היו שווים היום יותר מ-10 מיליון שקלים (מותאם לאינפלציה). זה הכוח של תשואת בטא לאורך זמן.
הקסם של ריבית דריבית
אלברט איינשטיין, אחד האנשים החכמים ביותר שחיו אי פעם, קרא לריבית דריבית "הכוח השמיני בעולם". למה? כי זה קסם מתמטי טהור.
ריבית דריבית זה כשהרווחים שלך מתחילים להרוויח רווחים בעצמם. בשנה הראשונה אתה מרוויח על הקרן המקורית. בשנה השנייה אתה מרוויח גם על הרווחים מהשנה הראשונה. בשנה השלישית אתה מרוויח על הקרן ועל כל הרווחים שנצברו. וזה ממשיך ומצטבר באופן אקספוננציאלי.
בואו נראה את זה במספרים אמיתיים.
סכום התחלתי: 100,000 ₪
תשואה שנתית: 7%
תקופה: 30 שנה
תוצאה: 761,225 ₪
רווח: 661,225 ₪
יפה, נכון? אבל עכשיו תראה מה קורה אם אתה גם מפקיד כסף כל חודש.
הפקדה חודשית: 2,000 ₪
תשואה שנתית: 7%
תקופה: 30 שנה
סך ההפקדות: 720,000 ₪
תוצאה סופית: 2,427,084 ₪
רווח: 1,707,084 ₪ (יותר ממיליון וחצי ברווחים!)
תקרא את זה שוב. אתה מפקיד שבע מאות ועשרים אלף שקלים, ואתה מקבל שני וחצי מיליון שקלים. למה? בגלל ריבית דריבית. כל שקל שמרווחים מתחיל להרוויח בעצמו. הרווחים מרוויחים רווחים. וזה מתפוצץ אקספוננציאלית.
זו הסיבה שהזמן הוא המשאב החשוב ביותר בהשקעות. כל שנה שאתה מחכה זה שנה שאתה מפסיד. אם תתחיל בגיל עשרים וחמש במקום בגיל שלושים וחמש, ההפרש בתשואות יהיה מעל מיליון שקלים.
דמי ניהול = גנב שגונב בלילה
עכשיו בואו נדבר על הדבר שהכי מכעיס אותי בתעשייה הפיננסית: דמי ניהול מופרזים. בואו נראה מה קורה כשמשלמים דמי ניהול של שני אחוז לעומת חצי אחוז.
תשואה ברוטו: 8% לשנה
עם דמי ניהול של 2%:
תשואה נטו: 6%
סכום סופי: 2,871,745 ₪
עם דמי ניהול של 0.5%:
תשואה נטו: 7.5%
סכום סופי: 3,983,732 ₪
ההפרש: 1,111,987 ₪ (מעל מיליון!)
קראו את זה שוב. אחוז וחצי הפרש בדמי ניהול שווה מיליון שקלים פחות בעוד שלושים שנה. מיליון שקלים שהולכים לכיס של הבנק או היועץ הפיננסי, במקום לכיס שלך.
וזה לא סתם דוגמה תאורטית. זה בדיוק מה שקורה למרבית הישראלים שמשקיעים דרך הבנקים או דרך סוכני ביטוח מסורתיים. הם משלמים דמי ניהול של אחוז וחצי, שניים, שניים וחצי אחוז - ואיבדו מיליונים לאורך השנים.
במטרות פיננסיות, אנחנו עובדים עם כל הגופים המוסדיים הגדולים ומתמחים בהשגת דמי ניהול מינימליים ללקוחותינו. זו ההתמחות שלנו. זה מה שאנחנו עושים. עשרת אלפים לקוחות שמנהלים יחד שלושה מיליארד שקלים חוסכים מיליוני שקלים בשנה בעמלות מיותרות. זה לא שינוי קטן בחיים שלהם. זה שינוי שמבטיח להם פרישה בכבוד.
המשולש הזהב - נוסחת ההצלחה
אז בואו נחבר את כל הנקודות. יש לך שלושה מרכיבים פשוטים.
מרכיב ראשון: תשואת בטא. השקעה במדדים מבטיחה לך את התשואה הממוצעת של השוק. אתה לא צריך לנחש איזו מניה תעלה. אתה פשוט קונה את כל השוק ונהנה מהעלייה שלו לאורך זמן.
מרכיב שני: ריבית דריבית. זמן ועקביות. ככל שאתה מתחיל מוקדם יותר ומפקיד באופן עקבי, כך הכסף שלך עובד יותר קשה בשבילך. הרווחים מרוויחים רווחים. זה מנוע הצמיחה האמיתי.
מרכיב שלישי: דמי ניהול אפס. או לפחות מינימליים. כל שקל שאתה חוסך בעמלות זה שקל שנשאר בכיס שלך ומרוויח לך תשואה.
שלושת המרכיבים האלה ביחד? זו הנוסחה שעושה אותך עשיר. זו הנוסחה שוורן באפט, המשקיע המצליח בהיסטוריה, משתמש בה. זו הנוסחה שאנחנו במטרות פיננסיות מיישמים עבור עשרת אלפים הלקוחות שלנו.
תרדוף אחרי תשואת בטא, לא אחרי אלפא. תנצל את הקסם של ריבית דריבית. תמזער עמלות לאפס. שלושה דברים פשוטים שיעשו אותך עשיר לאורך זמן.
פרק 3
מדדים = הכסף החכם
מה זה בכלל מדד?
מדד זה בסך הכל סל של מניות שמייצג חלק מהשוק. זה כמו סל קניות, רק שבמקום ירקות ופירות יש לך מניות של חברות.
המדד הכי מפורסם בעולם הוא S&P 500. זה מדד שכולל את חמש מאות החברות הגדולות בארה"ב. אפל, מיקרוסופט, גוגל, אמזון, טסלה, פייסבוק, נטפליקס - כולן שם. המדד הזה מייצג בערך שמונים אחוז מכלל שוק המניות האמריקאי. התשואה ההיסטורית שלו? עשרה אחוז לשנה בממוצע במשך מאה השנים האחרונות.
בישראל יש לנו את מדד תל אביב 35. זה מדד שכולל את שלושים וחמש החברות הגדולות בבורסה הישראלית. בנק לאומי, טבע, אלביט, מגדל, דיסקונט, דלק, טבע נטורל, וכו'. התשואה הממוצעת שלו? בסביבות שבעה עד שמונה אחוז לשנה.
יש גם מדדים גלובליים כמו MSCI World שכולל אלף וחמש מאות חברות מעשרים ושלוש מדינות מפותחות. זה פיזור מקסימלי על כל העולם המפותח.
למה מדדים מנצחים?
יש ארבע סיבות מרכזיות למה השקעה במדדים היא הדרך הכי חכמה להשקיע.
סיבה ראשונה: פיזור אוטומטי. במקום לשים את כל הביצים בסל אחד, אתה משקיע במאות חברות בבת אחת. אם חברה אחת קורסת, כמו שקרה לטבע ב-2017, זה רק חצי אחוז מהתיק שלך, לא מאה אחוז. הסיכון מתפזר על כולן.
סיבה שנייה: שינויים אוטומטיים. המדד מתעדכן אוטומטית. חברה שנחלשת יוצאת מהמדד. חברה חזקה נכנסת למדד. אתה לא צריך לעשות כלום. זה קורה אוטומטית.
סיבה שלישית: דמי ניהול כמעט אפס. קרן מדד S&P 500 גובה בדרך כלל בין שלושה נקודות בסיס לעשרים נקודות בסיס. זה אומר בין 0.03% ל-0.2% בשנה. לעומת זאת, קרן מנוהלת אקטיבית גובה אחוז וחצי עד שניים וחצי אחוז. זה פי עשרה יותר!
סיבה רביעית: מנצחים את רוב המשקיעים. כפי שכבר אמרנו, תשעים ושניים אחוז מקרנות המניות המנוהלות אקטיבית לא הצליחו להכות את המדד בחמש עשרה שנים האחרונות. אם אפילו מנהלים מקצועיים לא מצליחים, איך אתה תצליח?
"אם אתה לא מקצוען בהשקעות, אל תנסה להיות מקצוען. קנה מדד S&P 500 בעלות נמוכה ותשכח מזה." - וורן באפט, המשקיע המצליח בהיסטוריה.
איך בפועל משקיעים במדד?
יש שתי דרכים עיקריות להשקיע במדדים.
הדרך הראשונה היא דרך קרן מחקה מדד. זו קרן נאמנות שעוקבת אחרי מדד ספציפי. בישראל יש כמה קרנות כאלה. מיטב דש תשואות מדד S&P 500, מור מדד S&P 500, הראל מדד S&P 500. אתה פשוט קונה יחידות בקרן, והקרן קונה את כל המניות במדד.
הדרך השנייה היא דרך תעודת סל. תעודת סל זה נייר ערך שנסחר בבורסה ועוקב אחרי מדד. למשל, SPY או VOO הם תעודות סל שעוקבות אחרי S&P 500. היתרון? דמי ניהול נמוכים עוד יותר. VOO למשל גובה רק 0.03% בשנה. זה כמעט כלום.
במטרות פיננסיות, אנחנו מומחים לבחירת מסלולי ההשקעה האופטימליים ללקוחותינו. אנחנו עובדים עם כל הגופים המוסדיים ובוחרים את המסלולים עם דמי הניהול הנמוכים ביותר והביצועים הטובים ביותר. זה חלק מהשירות הבסיסי שאנחנו נותנים לעשרת אלפים הלקוחות שלנו.
האסטרטגיה המנצחת
אז איך בונים תיק השקעות פשוט ויעיל על בסיס מדדים?
התיק הפשוט ביותר הוא ככה: שבעים אחוז S&P 500 - מניות ארה"ב. עשרים אחוז MSCI World ex-USA - שאר העולם המפותח. עשרה אחוז תל אביב 35 - ישראל. זהו. אתה מחזיק את כל העולם המפותח.
אם אתה רוצה תיק יותר מאוזן שכולל גם אגרות חוב, אפשר לעשות ככה: שישים אחוז מדדי מניות כמו שתיארנו לעיל. ארבעים אחוז אגרות חוב ממשלתיות. ככל שאתה מתבגר, תגדיל את אחוז האגרות חוב לטובת יציבות.
זה באמת כל כך פשוט. אתה לא צריך עשרים מניות שונות. אתה לא צריך להחליף כל שבוע. אתה לא צריך "לתזמן את השוק". אתה פשוט קונה את המדדים האלה ומחזיק לאורך זמן.
רועי הגיע אלינו עם מאתיים אלף שקלים שקיבל בירושה. הבנק הציע לו קרן מנוהלת עם דמי ניהול של 2.1%.
מה עשינו? העברנו אותו לתיק מדדים עם דמי ניהול של 0.4%. התיק: שבעים אחוז S&P 500, עשרים אחוז MSCI World, עשרה אחוז אגרות חוב ממשלתיות.
הוא מפקיד שלושת אלפים שקלים בחודש באופן אוטומטי.
התוצאה עד כה (שלוש שנים): תשואה ממוצעת של 8.7% לשנה. חיסכון בעמלות לעומת הבנק: 24,000 ₪. שווי תיק נוכחי: 335,000 ₪.
הערכה לשלושים שנה? מעל ארבעה וחצי מיליון שקלים.
רועי הוא אחד מעשרת אלפים לקוחות מרוצים שמנהלים איתנו את העתיד הפיננסי שלהם בחוכמה.
מדדים זה הדרך הכי חכמה להשקיע. פיזור אוטומטי, שינויים אוטומטיים, דמי ניהול כמעט אפס, וביצועים שמנצחים את תשעים וחמישה אחוז מהמשקיעים. קנה מדדים ותשכח מזה.
פרק 4
בניית תיק השקעות חכם: מניות, אגרות חוב וקרנות השתלמות
חוק הזהב: פיזור סיכונים
הפתגם העתיק "אל תשים את כל הביצים בסל אחד" הוא אולי המשפט החשוב ביותר בעולם ההשקעות. למה? כי גם ההשקעה הטובה בעולם יכולה להשתבש. גם החברה הכי חזקה יכולה להיקלע למשבר. גם הכלכלה הכי יציבה יכולה לעבור תקופה קשה.
לכן, תיק השקעות נכון חייב להיות מחולק בין כמה סוגי נכסים שונים. ככה אם סוג אחד יורד, האחרים מפצים. זה נקרא פיזור סיכונים, וזה העיקרון הבסיסי ביותר בהשקעה מושכלת.
התיק הבסיסי מחולק בין שלושה סוגי נכסים עיקריים: מניות - סיכון גבוה, תשואה פוטנציאלית גבוהה. אגרות חוב - סיכון נמוך, תשואה יציבה ונמוכה יותר. מזומן או נכסים קצרי טווח - ביטחון ונזילות.
מניות - מנוע הצמיחה
כשאתה קונה מניה, אתה בעצם קונה חלק קטן מהבעלות בחברה. אם החברה מצליחה, מרוויחה כסף, צומחת - המניה עולה במחיר. לעיתים החברה גם מחלקת חלק מהרווחים לבעלי המניות בצורה של דיבידנד.
הבעיה במניה בודדת היא שאף אחד לא יודע מראש איזו חברה תצליח ואיזו תיכשל. אפל עלתה מאז שנת אלפיים עד היום פי מאה. מי שהשקיע שם התעשר. אבל טבע ירדה בשבעים אחוז בין 2015 ל-2020. מי שהשקיע שם נהרס.
לכן, הכלל פשוט: אל תקנה מניה בודדת. קנה מדד מניות. ככה אתה מחזיק מאות חברות בבת אחת, ואף אחת לא יכולה להרוס לך את התיק.
מדד S&P 500 הניב תשואה שנתית ממוצעת של 10% במשך המאה האחרונה. זה כולל משברים, מלחמות, מגיפות ואסונות כלכליים. בכל זאת - 10% בשנה. זה הכוח של שוק המניות לאורך זמן.
אגרות חוב - העוגן שלך
אגרת חוב היא בעצם הלוואה שאתה נותן לממשלה או לחברה. הם מתחייבים להחזיר לך את הכסף בתוספת ריבית קבועה. זה כמו שאתה הבנק והם הלווה.
יש שני סוגים עיקריים של אגרות חוב. אגרות חוב ממשלתיות - בטוחות מאוד, כי הסיכוי שישראל לא תחזיר את החוב הוא כמעט אפס. התשואה עליהן: בין שלושה לחמישה אחוז בשנה. אגרות חוב קורפורטיביות - של חברות פרטיות, סיכון בינוני, תשואה של חמישה עד שבעה אחוז בשנה.
למה בכלל צריך אגרות חוב בתיק? שלוש סיבות מרכזיות. ראשית, יציבות - כשמניות יורדות, אגרות חוב בדרך כלל נשארות יציבות או אפילו עולות. שנית, הכנסה פסיבית - אתה מקבל ריבית קבועה כל חודש. שלישית, שינה רגועה - יש פחות תנודתיות, פחות לחץ.
הכלל הפשוט לחלוקה בין מניות לאגרות חוב: אחוז אגרות החוב בתיק שווה לגיל שלך. בן שלושים? שלושים אחוז אגרות חוב, שבעים אחוז מניות. בן שישים? שישים אחוז אגרות חוב, ארבעים אחוז מניות. ככה התיק הופך יותר שמרני ככל שאתה מתקרב לפרישה.
קרנות השתלמות - המטמון החבוי
קרן השתלמות היא אולי אחד הכלים הכי לא מנוצלים בישראל. למה? כי רוב האנשים פשוט לא יודעים כמה כסף הם מפסידים בזה שהם לא מנצלים אותה.
הנה איך זה עובד: אתה מפקיד עד שניים וחצי אחוז מהשכר שלך. המעסיק מפקיד עוד שבעה וחצי אחוז מהשכר שלך. הכסף הזה גדל עם תשואות השקעה. ואחרי שש שנים - הכסף פטור ממס לחלוטין!
בואו נראה מה זה אומר במספרים.
הפקדה שלך (2.5%): 375 ₪
הפקדת מעסיק (7.5%): 1,125 ₪
סה"כ חודשי: 1,500 ₪
אחרי 6 שנים = 108,000 ₪ + תשואה
אחרי 30 שנה בתשואה של 7% = 1,830,000 ₪
והכל פטור ממס!
זה כסף שהמעסיק נותן לך בחינם. אם אתה לא מפקיד לקרן השתלמות, אתה פשוט זורק כסף לפח. זה כמו שמישהו מציע לך אלף ומאה שקלים בחודש בחינם ואתה אומר "לא תודה".
במטרות פיננסיות, אנחנו מומחים לניהול קרנות השתלמות. אנחנו מוודאים שהלקוחות שלנו מפקידים מקסימום, שהכסף מושקע במסלולים עם דמי ניהול מינימליים, ושהם לא נוגעים בכסף לפני הזמן. עשרת אלפים הלקוחות שלנו חוסכים מיליוני שקלים במס ובעמלות הודות לניהול נכון של קרן ההשתלמות.
דוגמאות לתיקים מאוזנים לפי גיל
בואו נראה איך נראה תיק השקעות אופטימלי בגילאים שונים.
| גיל 25-35 (אגרסיבי) | אחוז מהתיק |
|---|---|
| מדדי מניות (S&P 500, MSCI World) | 80% |
| אגרות חוב ממשלתיות | 15% |
| מזומן/קצר טווח | 5% |
בגיל הזה, יש לך זמן. אתה יכול לקחת סיכונים. אתה יכול לעבור משברים ולצאת חזק יותר. שמונים אחוז במניות זה הגיוני כי יש לך ארבעים שנה עד הפרישה.
| גיל 36-50 (מאוזן) | אחוז מהתיק |
|---|---|
| מדדי מניות | 60% |
| אגרות חוב | 30% |
| מזומן/קצר טווח | 10% |
בגיל הזה, יש לך כבר נכסים מצטברים. אתה לא רוצה לאבד אותם. אתה מתחיל להגן על מה שיש לך. שישים אחוז מניות זה עדיין צמיחה טובה, אבל עם יותר ביטחון.
| גיל 51-65 (שמרני) | אחוז מהתיק |
|---|---|
| מדדי מניות | 40% |
| אגרות חוב | 50% |
| מזומן/קצר טווח | 10% |
בגיל הזה, אתה מתקרב לפרישה. אתה צריך הגנה. אתה לא רוצה שמשבר שוק יהרוס לך את החיסכון של שלושים שנה. חמישים אחוז אגרות חוב נותנים לך יציבות.
| גיל 65+ (פרישה) | אחוז מהתיק |
|---|---|
| מדדי מניות | 20% |
| אגרות חוב | 70% |
| מזומן/קצר טווח | 10% |
בגיל הזה, אתה כבר לא צובר - אתה מושך. אתה צריך הכנסה יציבה מהתיק. שבעים אחוז אגרות חוב נותנים לך ריבית קבועה כל חודש, ועדיין עשרים אחוז מניות לצמיחה מתונה.
יוסי הגיע אלינו עם בעיה. היה לו תיק השקעות בבנק עם דמי ניהול של 2.1%, קרן פנסיה בדמי ניהול של 1.8%, וקרן השתלמות בדמי ניהול של 2.3%. הוא שילם בשנה כמעט עשרת אלפים שקלים רק בעמלות!
מה עשינו? העברנו הכל למסלולי מדדים בדמי ניהול של 0.5% בממוצע. פתחנו לו תיק השקעות נוסף עם מאתיים אלף שקלים שהיו לו במזומן בבנק. הגדרנו לו הפקדה אוטומטית של שישה אלפים שקלים בחודש.
התיק שלו היום: שישים אחוז מניות, שלושים אחוז אגרות חוב, עשרה אחוז מזומן.
החיסכון בעמלות עד הפרישה: מעל שישה מאות אלף שקלים! זה לא טעות. שש מאות אלף שקלים שנשארים בכיס שלו במקום לעוף לבנק.
יוסי הוא אחד מעשרת אלפים לקוחות שמנהלים איתנו את העתיד שלהם בחוכמה.
✅ לבדוק את קרן ההשתלמות - האם אתה מפקיד מקסימום?
✅ להעביר לקרן מדדים בדמי ניהול נמוכים
✅ לבנות תיק מאוזן לפי הגיל שלך
✅ לוודא שדמי הניהול שלך נמוכים מ-0.5%
רוצה עזרה? אנחנו במטרות פיננסיות בודקים את התיק שלך בחינם ומציעים אופטימיזציה מלאה. אנחנו עובדים עם כל הגופים המוסדיים ומתמחים בחיסכון בעמלות.
פזר סיכונים בין מניות, אגרות חוב ומזומן. מניות לצמיחה, אגרות חוב ליציבות. התאם את החלוקה לגיל שלך. נצל את קרן ההשתלמות - זה כסף בחינם. והכי חשוב - תמזער עמלות!
פרק 5
האויבים השקטים שלך: אינפלציה, עמלות ופחד
אינפלציה - הגנב שגונב בלילה
אינפלציה זו עלייה מתמשכת במחירים לאורך זמן. זה אומר שהכסף שלך שווה פחות ופחות כל שנה. מה ששווה מאה שקלים היום יעלה מאה וארבעה שקלים בעוד שנה, ומאה ושמונה שקלים בעוד שנתיים.
זה נשמע לך כמו בעיה קטנה? בואו נראה מה קורה לאורך זמן.
אינפלציה שנתית: 4%
אחרי 10 שנים: שווה 67,556 ₪ (במונחי כוח קנייה)
אחרי 20 שנים: שווה 45,639 ₪
אחרי 30 שנים: שווה 30,832 ₪
איבדת 70% מהערך!
זה אומר שאם יש לך מאה אלף שקלים במזומן היום, בעוד שלושים שנה הם ישוו רק שלושים אלף שקלים במונחי כוח קנייה. האינפלציה גנבה לך שבעים אלף שקלים. וזה קורה בלי שאף אחד נכנס לך לכיס. זה פשוט קורה.
המשמעות פשוטה: כל כסף שלא מושקע הוא כסף שמאבד ערך. כל יום שאתה מחזיק מזומן בבנק בריבית אפס, אתה מפסיד כסף בגלל האינפלציה.
הפתרון היחיד לאינפלציה הוא השקעה. כל השקעה שמניבה יותר מאשר שיעור האינפלציה, אתה מרוויח. כל השקעה שמניבה פחות, אתה מפסיד.
| אפיק השקעה | תשואה שנתית ממוצעת | ניצחת את האינפלציה? |
|---|---|---|
| מזומן בבית | 0% | ❌ הפסד של 4% בשנה |
| חשבון בנק | 0.1% | ❌ הפסד של 3.9% בשנה |
| פיקדון בנק | 2% | ❌ הפסד של 2% בשנה |
| אג"ח ממשלתיות | 4% | ✅ שומר על ערך |
| מדד מניות | 10% | ✅✅✅ רווח אמיתי של 6% |
אז אם יש לך כסף בבנק, אתה בעצם מפסיד כסף כל יום. אם יש לך כסף במדד מניות, אתה מרוויח כסף אמיתי כל יום.
עמלות - האויב החבוי
עמלות הן הרוצח השקט של התיק שלך. הן נראות קטנות, אבל הן מצטברות לסכומים אסטרונומיים לאורך זמן.
רוב האנשים לא מבינים כמה כסף הם מפסידים בעמלות. הם רואים "דמי ניהול של שני אחוז בשנה" וחושבים "שני אחוז זה כמעט כלום". אבל זה לא נכון. שני אחוז זה הרבה. הרבה מאוד.
בואו נראה השוואה של תיק עם דמי ניהול שונים.
| דמי ניהול | סכום סופי (500,000 ₪ למשך 30 שנה) | הפסד לעומת 0% |
|---|---|---|
| 0% | 4,321,942 ₪ | - |
| 0.5% | 3,745,318 ₪ | -576,624 ₪ |
| 1% | 3,243,398 ₪ | -1,078,544 ₪ |
| 2% | 2,427,262 ₪ | -1,894,680 ₪ |
קרא את זה שוב. דמי ניהול של שני אחוז "בלבד" גונבים ממך כמעט שני מיליון שקלים לאורך שלושים שנה. שני מיליון שקלים שהולכים לכיס של הבנק, לא לכיס שלך.
וזה לא סוף הסיפור. יש עוד עמלות. עמלת כניסה לקרן: שני עד שלושה אחוז מהסכום. עמלת יציאה: אחוז נוסף. עמלות קנייה ומכירה של מניות: כמה עשרות שקלים לפעולה. עמלות על שינויים בתיק. עמלות על המרת מטבע.
הכל מצטבר. ובסוף, אתה משלם אחוזים רבים מהתיק בכל שנה. וזה הורג את התשואה שלך.
במטרות פיננסיות, ההתמחות שלנו היא למזער עמלות ללקוחות. אנחנו עובדים עם כל הגופים המוסדיים הגדולים ויש לנו כוח משא ומתן. אנחנו מצליחים להשיג ללקוחותינו דמי ניהול של חצי אחוז ואפילו פחות, לעיתים אפס עמלות כניסה, ומינימום עמלות נוספות.
עשרת אלפים הלקוחות שלנו חוסכים ביחד מאות מיליוני שקלים בשנה בעמלות מיותרות. זה לא סתם דיבורים. זה המציאות. וזה ההבדל בין פרישה בכבוד לבין פרישה עם קושי כלכלי.
פחד - האויב הגדול ביותר
ועכשיו נגיע לאויב הכי מסוכן מכולם. לא האינפלציה. לא העמלות. האויב הכי גדול שלך זה אתה. או ליתר דיוק, הפחד שלך.
רוב האנשים חוששים להשקיע בשוק ההון כי הם מפחדים להפסיד כסף. זה פחד לגיטימי. אבל זה גם הפחד שמונע מהם להתעשר.
הנה האמת הקשה: אם אתה לא משקיע בגלל פחד, אתה בעצם מפסיד כסף כל יום. למה? בגלל האינפלציה. הכסף שלך מאבד ערך. כל יום שעובר, אתה פחות עשיר.
אבל יש בעיה נוספת. הפחד גורם לך לעשות טעויות. הנה הטעויות הנפוצות ביותר שאנשים עושים בגלל פחד.
טעות ראשונה: לא להשקיע בכלל. זו הטעות הכי גדולה. כי אז אתה מפסיד את כל הפוטנציאל לצמיחה. אתה מפסיד את ריבית הדריבית. אתה מפסיד את הזמן. וזמן זה המשאב שאי אפשר להחזיר.
טעות שנייה: למכור בפאניקה. כשהשוק יורד, אנשים נכנסים לפאניקה. הם רואים את התיק יורד בעשרה אחוז, חמישה עשר אחוז, עשרים אחוז. והם מוכרים. הם אומרים "אני לא מוכן לאבד עוד". אבל מה שהם לא מבינים זה שברגע שהם מכרו, ההפסד הפך ממשי. לפני זה היה רק על הנייר. עכשיו זה אמיתי.
טעות שלישית: להיכנס מאוחר מדי. כשהשוק עולה ועולה, אנשים מתחילים לדבר על כסף שהם עושים. והאנשים שהיו בצד רואים את זה ומרגישים שהם מפספסים. אז הם נכנסים. אבל הם נכנסים במחירים גבוהים, אחרי שהשוק כבר עלה המון. ואז כשהוא יורד, הם בהפסד.
הקורונה התפרצה. העולם נכנס לסגר. השווקים קרסו. מדד S&P 500 ירד בשלושים וחמישה אחוז תוך חודש. זה היה מפחיד. אנשים חשבו שזה הסוף.
לקוחות התקשרו אליי בפאניקה מוחלטת. "עידו, מוכר הכל! זה הסוף של העולם! החברות קורסות! הכלכלה מתה!"
אמרתי להם את אותו דבר שאני אומר תמיד: "תשארו במשחק. זה זמני. השוק תמיד מתאושש. תמיד."
מה קרה? תוך שנה אחת, המדד לא רק התאושש - הוא עבר שיאים חדשים. מי שמכר בפאניקה הפסיד עשרות אחוזים. מי שנשאר? עשה רווחים מטורפים.
זו לא הייתה הפעם הראשונה. וזו לא תהיה האחרונה. משברים קורים. השוק יורד. אבל הוא תמיד עולה בחזרה. תמיד.
איך מתגברים על הפחד?
יש כמה אסטרטגיות פשוטות שעוזרות להתמודד עם הפחד.
אסטרטגיה ראשונה: השקעה סדירה. במקום להשקיע סכום גדול בבת אחת, תפקיד סכום קטן כל חודש. ככה אתה קונה גם כשהשוק גבוה וגם כשהשוק נמוך. הממוצע עובד לטובתך.
אסטרטגיה שנייה: הגדר וזרוק את המפתח. פתח תיק מדדים, הגדר העברה אוטומטית, ותשכח. אל תבדוק את התיק כל יום. תבדוק פעם ברבעון, תוודא שהכל תקין, ותמשיך הלאה.
אסטרטגיה שלישית: עזרה מקצועית. זו הסיבה שיש לנו עשרת אלפים לקוחות מרוצים. כי אנחנו לוקחים את הלחץ מהם. כשיש משבר, אנחנו מסבירים להם שזה זמני. אנחנו מחזיקים להם את היד. אנחנו עוזרים להם לא לעשות טעויות רגשיות.
בכל משבר בהיסטוריה של שוק ההון, השוק התאושש. תמיד. המשבר הגדול של 1929? התאושש תוך עשרים וחמש שנים. בועת ההייטק של 2000? התאושש תוך שבע שנים. המשבר הפיננסי של 2008? התאושש תוך חמש שנים. קורונה 2020? התאושש תוך שנה אחת.
אם החזקת את המניות, התעשרת. אם מכרת בפאניקה, נהרסת.
האינפלציה גונבת ממך כל יום. העמלות גונבות ממך מיליונים לאורך זמן. והפחד גורם לך לעשות טעויות שהורסות את התיק. הפתרון? השקע במדדים, מזער עמלות, והישאר במשחק לאורך זמן. אל תיכנס לפאניקה. אל תמכור במשבר. תישאר חזק.
פרק 6
אסטרטגיית השקעה לפי גיל (מ-25 עד פרישה)
גיל 25-35: השנים הזהב
אם אתה בגיל הזה, יש לך משהו שכל המיליארדרים בעולם היו מוכנים לשלם עבורו הכל - זמן. יש לך ארבעים שנה עד הפרישה. זה מספיק זמן לעבור חמישה עד שישה משברי שוק ולצאת חזק פי כמה מכפי שנכנסת.
זו התקופה להיות אגרסיבי. זו התקופה לקחת סיכונים. למה? כי יש לך זמן להתאושש מכל משבר. ואם תנצל את הזמן הזה נכון, תגיע לפרישה עם מיליונים.
חלוקת תיק:
• 80% מדדי מניות (S&P 500, MSCI World)
• 15% אגרות חוב ממשלתיות
• 5% מזומן/קצר טווח
הפקדה חודשית: 2,000-5,000 ₪ (כמה שאפשר)
דמי ניהול מקסימליים: 0.5%
תדירות בדיקה: פעם ברבעון
בואו נראה מה קורה אם מתחילים להשקיע בגיל הזה.
הפקדה חודשית: 3,000 ₪
תשואה שנתית ממוצעת: 8%
תקופה: 38 שנים (עד גיל 65)
סה"כ הפקדות: 1,368,000 ₪
ערך סופי: 10,874,336 ₪
רווח: 9,506,336 ₪ (כמעט 10 מיליון!)
זה הכוח של זמן + ריבית דריבית.
תקרא את זה שוב. שרון תפקיד מיליון ושלוש מאות אלפים שקלים לאורך השנים. אבל היא תקבל כמעט אחד עשר מיליון שקלים. איך? ריבית דריבית. הכסף מרוויח כסף. הרווחים מרוויחים רווחים. וזה מתפוצץ אקספוננציאלית.
וזה עם הפקדה של שלושת אלפים שקלים בחודש. אם שרון תוכל להפקיד חמשת אלפים? היא תגיע לכמעט שמונה עשר מיליון שקלים. אם היא תתחיל עכשיו בגיל עשרים וחמש במקום עשרים ושבע? היא תוסיף עוד שני מיליון שקלים לתיק.
זו הסיבה שהגיל הזה הוא כל כך קריטי. כל שנה שעוברת, אתה מפסיד הזדמנות שלא תחזור.
גיל 36-50: עיצוב העתיד
בגיל הזה, בדרך כלל המשכורת שלך גבוהה יותר. יש לך יותר ניסיון, יותר אחריות, ויותר הכנסה. זה הזמן להאיץ את החיסכון.
אבל זה גם הזמן להתחיל להיות קצת יותר זהיר. אתה כבר צברת נכסים. אתה לא רוצה לאבד אותם. אז אתה מתחיל להעביר חלק מהכסף למניות לאגרות חוב.
חלוקת תיק:
• 60% מדדי מניות
• 30% אגרות חוב
• 10% מזומן/קצר טווח
הפקדה חודשית: 5,000-10,000 ₪
דמי ניהול מקסימליים: 0.4%
תדירות בדיקה: פעם ברבעון + איזון שנתי
בגיל הזה, יש כמה פעולות קריטיות שחייבים לעשות.
פעולה ראשונה: למקסם את ההפקדה לקרן השתלמות. אם אתה עדיין לא מפקיד שניים וחצי אחוז, אתה זורק כסף לפח. המעסיק נותן לך שבעה וחצי אחוז בחינם, והכל פטור ממס אחרי שש שנים.
פעולה שנייה: לבדוק את דמי הניהול בכל המקומות. פנסיה, קרן השתלמות, ביטוח מנהלים, תיק השקעות פרטי. אם אתה משלם יותר מאחוז אחד - תעזוב מיד. תעבור למסלול מדדים עם דמי ניהול נמוכים.
פעולה שלישית: לשדרג את ההפקדה החודשית. אם קיבלת העלאה במשכורת - העלה גם את ההפקדה. אל תיתן לזה ללכת להוצאות.
רחל הגיעה אלינו עם מצב די טוב. היה לה חצי מיליון שקלים בקרן פנסיה, מאתיים אלף בקרן השתלמות, ושלוש מאות אלף במזומן בבנק. בסך הכל מיליון שקלים.
הבעיה? היא שילמה דמי ניהול של 1.9% על הפנסיה ו-2.2% על ההשתלמות. והכסף במזומן ישב בבנק בריבית אפס.
מה עשינו? העברנו את הפנסיה וההשתלמות למסלולים עם דמי ניהול של 0.5%. פתחנו תיק השקעות עם המזומן: שישים אחוז מניות, ארבעים אחוז אגרות חוב. הגדרנו הפקדה אוטומטית של שבעת אלפים שקלים בחודש.
התוצאה? חיסכון של כארבע מאות אלף שקלים בעמלות עד הפרישה. ועוד רווח של כחצי מיליון שקלים מההשקעה של המזומן שישב בבנק.
רחל היום מרגישה שקטה. היא יודעת שהיא תגיע לפרישה בכבוד. והיא אחת מעשרת אלפים הלקוחות שלנו שעושים את זה נכון.
גיל 51-65: הגנה והמשך צמיחה
בגיל הזה, יש לך כבר בסיס נכסים טוב. המטרה עכשיו היא להגן על מה שיש לך, אבל עדיין להמשיך לצמוח. כי יש לך עוד עשר עד עשרים שנה עד הפרישה, וזה מספיק זמן לעוד צמיחה טובה.
אבל אתה כבר לא יכול להרשות לעצמך לאבד הרבה כסף במשבר. אז אתה מעביר עוד כסף מ
מניות לאגרות חוב.חלוקת תיק:
• 40% מדדי מניות
• 50% אגרות חוב
• 10% מזומן/קצר טווח
הפקדה חודשית: המשך לפי יכולת
דמי ניהול מקסימליים: 0.5%
תדירות בדיקה: פעמיים בשנה + איזון
בגיל הזה, הפעולות הקריטיות הן:
פעולה ראשונה: איזון מחדש של התיק. להעביר כסף מהמניות לאגרות חוב בהדרגה. לא בבת אחת, אלא לאט לאט. כל שנה תעביר עוד קצת.
פעולה שנייה: בדיקת זכויות פנסיוניות. כמה כסף יהיה לך בפרישה? האם זה מספיק? אם לא, עכשיו הזמן להגדיל את ההפקדות.
פעולה שלישית: תכנון פרישה. מתי אתה רוצה לפרוש? כמה כסף אתה צריך בחודש? איך אתה תמשוך את הכסף? צריך לתכנן את זה מראש.
פעולה רביעית: אסטרטגיית מס. אולי כדאי למשוך חלק מהכסף מקרן ההשתלמות עכשיו במס נמוך, במקום לחכות לפרישה. זה תלוי במצב האישי.
בגיל 51-65, יש המון החלטות קריטיות שצריך לקבל. איזון התיק, תכנון פרישה, אסטרטגיית מס, משיכות מתוזמנות. כל טעות עכשיו עולה עשרות אלפי שקלים.
זו הסיבה שאנחנו במטרות פיננסיות מלווים את הלקוחות בגיל הזה באופן אינטנסיבי. אנחנו עובדים איתם על תוכנית פרישה מפורטת, מוודאים שהם מוכנים כלכלית, ושהם יכולים לפרוש בכבוד.
גיל 65+: קציר הפירות
הגעת לפרישה. מזל טוב! עכשיו המטרה היא פשוטה: לחיות מהכסף שחסכת, בלי לגמור אותו.
חלוקת תיק:
• 20-30% מדדי מניות (המשך צמיחה מתונה)
• 60-70% אגרות חוב (הכנסה קבועה)
• 10% מזומן/קצר טווח
משיכה שנתית: 3-4% מהתיק (כלל ה-4%)
מה זה כלל ה-4%? זה כלל פשוט: תמשוך ארבעה אחוז מהתיק בשנה הראשונה, ואז תתאים את הסכום לאינפלציה כל שנה. לפי מחקרים, אם תעשה את זה, הכסף לא ייגמר לך עד סוף החיים. והקרן אפילו תמשיך לצמוח.
משיכה שנתית (4%): 80,000 ₪
משיכה חודשית: 6,666 ₪
אם התיק ימשיך להרוויח 5% בשנה בממוצע (אחרי משיכות), הכסף יחזיק לך לפחות 40 שנה.
והילדים שלך? יקבלו ירושה יפה.
כל גיל דורש אסטרטגיה אחרת. צעירים - אגרסיביים עם מניות. מבוגרים - שמרניים עם אגרות חוב. העיקרון: להתאים את התיק לגיל, למטרות ולסובלנות הסיכון שלך. ולעשות את זה עם דמי ניהול מינימליים.
פרק 7
הטעויות הקלאסיות (והאמת על מנייה בודדת, קריפטו ומט"ח)
טעות 1: "אני אבחר את המניה המנצחת"
זו אולי הטעות הנפוצה ביותר. אנשים שומעים סיפור על מישהו שהרוויח הון ממניית אפל או טסלה, והם רוצים גם. הם מחפשים את "המניה הבאה שתתפוצץ".
הבעיה? אף אחד לא יודע מראש איזו מניה תצליח. אפילו המקצוענים לא יודעים. וורן באפט, המשקיע המצליח בהיסטוריה, אומר שהוא עושה טעויות כל הזמן. גם הוא לא יודע לבחור כל פעם נכון.
הנה העובדות: חמישים אחוז מהחברות שהיו במדד S&P 500 לפני שלושים שנה לא קיימות יותר. הן נכשלו, נקנו, או נעלמו. טבע נחשבה ל"מניית העם" הישראלית, המניה הכי בטוחה. ואז היא ירדה בשבעים אחוז. אנשים איבדו את החיסכון של כל החיים.
הפתרון? אל תנחש. קנה את כל השוק דרך מדד. ככה אתה לא צריך לדעת איזו חברה תצליח. אתה פשוט מחזיק את כולן.
טעות 2: "אני אכנס ואצא מהשוק בזמן הנכון"
זו טעות שגם משקיעים מנוסים עושים. הם מנסים "לתזמן את השוק" - לקנות כשהוא נמוך ולמכור כשהוא גבוה. זה נשמע פשוט, נכון? הבעיה היא שאף אחד לא מצליח לעשות את זה באופן עקבי.
למה? כי אף אחד לא יודע מתי השוק יעלה או ירד. אפילו הכי מנוסים מפספסים. וכל פספוס עולה ביוקר.
אם השקעת במדד S&P 500 במשך 20 השנים האחרונות וישבת בשקט, הרווחת 9.5% בשנה בממוצע.
אבל אם פספסת את 10 הימים הכי טובים במשך 20 השנים האלה? הרווחת רק 5.6% בשנה.
פספסת 20 ימים? הרווחת רק 2.4% בשנה.
פספסת 30 ימים? הפסדת כסף.
זה 30 ימים מתוך 5,000 ימים של מסחר. חצי אחוז מהימים. ואם פספסת אותם, הפסדת את רוב התשואה.
הלקח? תישאר במשחק. תמיד. אל תנסה לנחש מתי להיכנס ומתי לצאת. כי בדרך כלל תטעה.
טעות 3: קריפטו = עושר מהיר
אני שומע את זה כל הזמן. "אני שמעתי על אחד שהרוויח מיליון מביטקוין!" או "חבר שלי הכפיל את הכסף שלו בקריפטו!"
הנה האמת על קריפטו: תשעים וחמישה אחוז מהמטבעות הדיגיטליים יורדים לאפס. זה לא דיבורים. זה העובדות. רוב המטבעות שהיו קיימים לפני חמש שנים לא קיימים יותר. אנשים איבדו מיליונים.
התנודתיות מטורפת. המטבע יכול לעלות במאה אחוז ביום אחד וליפול בשמונים אחוז למחרת. אין רגולציה. יש הרבה הונאות. והסיכון לאבד הכל הוא אמיתי.
אז מה אני ממליץ? אם אתה בכל זאת רוצה להשקיע בקריפטו, תעשה את זה רק עם כסף שאתה יכול להפסיד. מקסימום חמישה אחוז מהתיק. לא יותר. וזכור - זה לא השקעה. זה ספקולציה. זה הימור.
רוב הלקוחות שלנו - עשרת אלפים אנשים חכמים - לא משקיעים בקריפטו בכלל. הם משקיעים במדדים, עם תשואה עקבית של שבעה עד עשרה אחוז בשנה, בלי דרמות. והם ישנים טוב בלילה.
טעות 4: "מטבע חוץ זה השקעה"
הרבה אנשים חושבים שלקנות דולרים או יורו זו "השקעה". זה לא נכון. מטבעות זו ספקולציה, לא השקעה.
למה? כי מטבעות לא מייצרים שום ערך. אין רווחים, אין צמיחה, אין דיבידנד. המטבע פשוט עולה ויורד ביחס למטבע אחר. זה משחק אפס. אם אתה מרוויח, מישהו אחר מפסיד.
בואו נראה את התוצאות בפועל.
דולר ב-2020: 3.50 ₪
דולר ב-2023: 3.80 ₪
תשואה: 8% ב-3 שנים = 2.5% בשנה
S&P 500 באותה תקופה: +40%
תשואה שנתית: 13% בשנה
ההפרש: פי 5 לטובת המניות
אז אם אתה רוצה חשיפה למטבע זר, אל תקנה מטבע. קנה מדד בדולרים. ככה אתה מקבל גם עליית מניות וגם חשיפה לדולר. זה הכי חכם.
טעות 5: "אני אחכה למשבר הבא לקנות בזול"
יש אנשים שאומרים: "השוק היום גבוה מדי. אני אחכה שירד, ואז אקנה." זה נשמע הגיוני, נכון? הבעיה היא שזה לא עובד.
ראשית, אף אחד לא יודע מתי יבוא המשבר הבא. אולי בעוד שנה. אולי בעוד חמש שנים. אולי בעוד עשר שנים. ובינתיים, אתה מפסיד את כל הצמיחה.
שנית, כשהמשבר יגיע, כנראה שתפחד לקנות. כי כשהשוק יורד, זה מפחיד. כולם מדברים על קטסטרופה. והאנשים שחיכו "לזול" לא קונים, כי הם פוחדים שזה ירד עוד.
אנשים אומרים את זה מאז 2015. "השוק גבוה מדי, אני אחכה למשבר." מי שחיכה פספס עליות של מאה אחוז ויותר.
הפתרון? התחל עכשיו. הפקד כל חודש. כשהשוק גבוה - אתה קונה פחות יחידות. כשהשוק נמוך - אתה קונה יותר יחידות. זה עובד אוטומטית. וזה עובד טוב.
טעות 6: להאמין ל"מומחה" שמבטיח תשואה מובטחת
אם מישהו מבטיח לך "עשרים אחוז בשנה בלי סיכון" - תברח. זו הונאה. תמיד.
אין דבר כזה תשואה גבוהה בלי סיכון. אם התשואה גבוהה, הסיכון גבוה. אם הסיכון נמוך, התשואה נמוכה. זה חוק ברזל בשוק ההון. מי שמבטיח אחרת או לא מבין או נוכל.
❌ הבטחה לתשואה מובטחת גבוהה
❌ "סוד השקעה" שאף אחד לא יודע עליו
❌ לחץ לקבל החלטה מהירה
❌ "הצעה מוגבלת בזמן"
❌ מידע לא ברור על איפה הכסף מושקע
❌ אי אפשר למשוך את הכסף בקלות
❌ חוסר רישוי או פיקוח של גוף מוסדי
אם אתה רואה אחד מהדברים האלה - תברח.
במטרות פיננסיות, אנחנו עובדים רק עם גופים מוסדיים מוכרים ומוסדרים. מגדל, הפניקס, מנורה, הראל, מיטב דש, אלטשולר שחם. כולם תחת פיקוח של רשות שוק ההון. שקיפות מלאה. רגולציה מלאה. אפס הפתעות.
טעות 7: לוותר על השקעה בגלל סטייה קטנה
יש אנשים שמתחילים להשקיע, השוק יורד בחמישה אחוז, והם מפסיקים. "ראית? אמרתי לך שזה מסוכן!"
אבל ירידות של חמישה עד עשרה אחוז זה חלק נורמלי מהמשחק. זה קורה כל שנה. לפעמים כמה פעמים בשנה. זה לא סיבה לפאניקה. זו הזדמנות.
ירידות של עשרים עד שלושים אחוז? זה קורה בערך כל חמש שנים. משברים אמיתיים של ארבעים עד חמישים אחוז? פעם בעשור. וכל פעם, השוק חוזר ועובר שיאים חדשים.
אל תיבהל מתנודות. הן חלק מהמשחק. אם אתה לא יכול לעמוד בתנודות, תעביר יותר כסף לאגרות חוב. אבל אל תעזוב את המשחק לגמרי.
אל תנסה לבחור מניות בודדות. אל תנסה לתזמן את השוק. קריפטו זה ספקולציה, לא השקעה. מטבעות זה לא השקעה. אל תחכה למשבר. אל תאמין להבטחות לתשואה מובטחת. והכי חשוב - אל תעזוב את המשחק בגלל תנודות קטנות. תישאר במשחק. תמיד.
פרק 8
תוכנית הפעולה: מ-0 למיליון ב-30 שנה
המסלול הפשוט למיליון שקלים (ויותר)
זה לא קסם. זה לא מזל. זו מתמטיקה פשוטה. אם תתחיל להפקיד סכום סביר כל חודש, בתשואה סבירה, לאורך זמן סביר - תגיע למיליון שקלים. זה פשוט ככה.
בואו נראה כמה דוגמאות.
הפקדה חודשית: 1,000 ₪
תשואה שנתית: 8%
תקופה: 30 שנה
סה"כ הפקדות: 360,000 ₪
ערך סופי: 1,385,122 ₪
רווח: 1,025,122 ₪ (יותר ממיליון ברווחים!)
רק אלף שקלים בחודש. זה הכל. והגעת למיליון ושלוש מאות אלף שקלים.
הפקדה חודשית: 2,000 ₪
תשואה שנתית: 8%
תקופה: 30 שנה
סה"כ הפקדות: 720,000 ₪
ערך סופי: 2,770,245 ₪
רווח: 2,050,245 ₪ (כמעט שני וחצי מיליון!)
הפקדה חודשית: 5,000 ₪
תשואה שנתית: 8%
תקופה: 30 שנה
סה"כ הפקדות: 1,800,000 ₪
ערך סופי: 6,925,612 ₪
רווח: 5,125,612 ₪ (כמעט 7 מיליון!)
זה הכוח של ריבית דריבית. זה הכוח של זמן. זה הכוח של עקביות. אין כאן שום קסם. אין כאן שום גאונות. פשוט מתמטיקה.
תוכנית פעולה שלב אחר שלב
אז איך מתחילים? מה עושים בפועל? הנה התוכנית המלאה.
שלב 1: מיפוי (שבוע 1)
שלב 2: ניקיון (שבוע 2)
זה השלב שבו רוב האנשים מבינים כמה כסף הם זורקים לפח. במטרות פיננסיות, אנחנו עושים את השלב הזה בשביל הלקוחות. פגישת ייעוץ אחת של שלושים דקות יכולה לחסוך מאות אלפי שקלים לאורך השנים.
שלב 3: בניית תיק (שבוע 3-4)
דוגמת תיק פשוטה לפי גיל:
| גיל | מניות | אגרות חוב | מזומן |
|---|---|---|---|
| 25-40 | 70-80% | 15-25% | 5% |
| 41-60 | 50-60% | 30-40% | 10% |
| 60+ | 20-30% | 60-70% | 10% |
שלב 4: הפעלה (חודש 1)
שלב 5: שכחה (השנים הבאות)
כלי עזר: מחשבון השקעות מהיר
רוצה לדעת כמה תהיה שווה ההשקעה שלך? הנה נוסחה פשוטה.
ערך עתידי = הפקדה חודשית × מקדם מהטבלה הבאה
| תקופה | תשואה 6% | תשואה 8% | תשואה 10% |
|---|---|---|---|
| 10 שנים | ×163 | ×182 | ×204 |
| 20 שנים | ×462 | ×589 | ×762 |
| 30 שנים | ×1,004 | ×1,490 | ×2,260 |
דוגמה: אתה מפקיד 2,000 ₪ בחודש למשך 30 שנה בתשואה של 8%. אז: 2,000 × 1,490 = 2,980,000 ₪ (כמעט שלושה מיליון!)
תוכנית ל-7 הימים הראשונים
רוצה להתחיל עכשיו? הנה תוכנית פעולה מדויקת לשבוע הראשון.
| יום | משימה | זמן |
|---|---|---|
| יום 1 | בנה דו"ח נכסים - כמה כסף יש לך ואיפה | 30 דקות |
| יום 2 | בדוק דמי ניהול בכל התיקים שלך | 20 דקות |
| יום 3 | חשב כמה אתה יכול להפקיד בחודש | 15 דקות |
| יום 4 | קבע פגישה עם מומחה (אנחנו!) או פתח חשבון | 30 דקות |
| יום 5 | בחר את מסלול ההשקעה המתאים לך | 20 דקות |
| יום 6 | הגדר העברה אוטומטית | 10 דקות |
| יום 7 | בצע את ההפקדה הראשונה ותחגוג! 🎉 | 5 דקות |
• שלושה חודשים של הפקדות עקביות
• התחלת בניית ההרגל
• תחושה של שליטה ושלווה
• הבנה ברורה לאן הכסף שלך הולך
• תחילת הצמיחה - הכסף שלך מתחיל לעבוד בשבילך
ואחרי שנה? אתה כבר משקיע מנוסה.
📌 סיכום
המסע שלך להשתלטות על העתיד הפיננסי
הגעת עד לכאן. זה אומר שאתה רציני. אבל הקריאה זה רק ההתחלה. עכשיו מגיע השלב הקריטי: המימוש.
מה למדת במדריך?
בפרק ראשון, הבנת למה תשעים וחמישה אחוז מהמשקיעים מפסידים. עמלות גבוהות, חוסר ידע, והרגש הם האויבים שלך. אבל עכשיו אתה יודע איך להתמודד איתם.
בפרק שני, למדת על המשולש הזהב - תשואת בטא, ריבית דריבית ודמי ניהול אפס. שלושה עקרונות פשוטים שיעשו אותך עשיר לאורך זמן.
בפרק שלישי, הבנת שמדדים זה הדרך הכי חכמה להשקיע. פיזור אוטומטי, שינויים אוטומטיים, דמי ניהול כמעט אפס. זה הכל.
בפרק רביעי, למדת לבנות תיק השקעות מאוזן בין מניות, אגרות חוב וקרנות השתלמות. כל אחד עם תפקיד אחר, ביחד הם מנוע הצמיחה שלך.
בפרק חמישי, הכרת את האויבים השקטים שלך - אינפלציה שגונבת כסף כל יום, עמלות שגונבות מיליונים לאורך זמן, ופחד שגורם לך לעשות טעויות יקרות.
בפרק שישי, קיבלת אסטרטגיית השקעה מדויקת לפי הגיל שלך. מעשרים וחמש ועד הפרישה, כל גיל עם התוכנית המתאימה לו.
בפרק שביעי, למדת מהטעויות הקלאסיות שאנשים עושים. מניה בודדת, קריפטו, מטבעות, ניסיון לתזמן את השוק - כולן טעויות שעולות יקר.
ובפרק שמיני, קיבלת תוכנית פעולה ברורה. מאפס למיליון בשלושים שנה. לא קסם, לא מזל, פשוט מתמטיקה.
⏰ עכשיו מה?
יש לך שתי אפשרויות מול העיניים.
❌ אפשרות 1: לסגור את המדריך ולחזור לאותה שגרה
→ הכסף ממשיך לשבת בבנק ולאבד ערך
→ עמלות גבוהות ממשיכות לגנוב מיליונים
→ השנים עוברות והזמן אובד
→ הגעת לפרישה בלי כסף מספיק
→ ריבית דריבית עבדה נגדך, לא בשבילך
→ אפס שינוי, אותה תוצאה
✅ אפשרות 2: לקחת פעולה עכשיו
→ להתחיל להשקיע היום
→ לבנות תוכנית אישית מותאמת
→ למזער עמלות וליהנות מתשואות מקסימליות
→ לנצל את הזמן שיש לך
→ ריבית דריבית תעבוד בשבילך
→ להגיע לפרישה במיליונים
זכור את זה: כל יום שעובר זה יום שאתה מפסיד. הזמן הכי טוב להתחיל היה לפני עשרים שנה. הזמן השני הכי טוב הוא היום. עכשיו.
אם תתחיל להשקיע 2,000 ₪ בחודש בגיל 30, תגיע לגיל 65 עם 3.5 מיליון ₪.
אם תחכה עד גיל 40? תגיע רק ל-1.4 מיליון ₪.
עשר שנים של דחייה = 2.1 מיליון ₪ פחות!
זה המחיר של "אני אתחיל מחר".
🚀 הצעד הבא: פגישה עם מומחה
30 דקות שישנו לך את החיים הכלכליים
למה לעבוד עם מטרות פיננסיות?
אנחנו לא עוד "יועצים פיננסיים" שרוצים למכור לך מוצרים. אנחנו שותפים להצלחה שלך.
המספרים שלנו מדברים בשבילנו:
3,000,000,000 ₪
תחת ניהול נכון ל-2025
10,000
לקוחות מרוצים בכל רחבי ישראל
עובדים עם כל הגופים המוסדיים הגדולים:
מגדל • הפניקס • מנורה • הראל • מיטב דש • אלטשולר שחם • ועוד
✅ שקיפות מלאה - אתה רואה בדיוק מה קורה עם הכסף
✅ דמי ניהול מינימליים - התמחות בחיסכון בעמלות
✅ ליווי אישי - אנחנו כאן בשבילך בכל שלב
מה תקבל בפגישה של 30 דקות (בחינם)?
1️⃣ ניתוח תיק מלא:
2️⃣ תוכנית פעולה אישית:
3️⃣ חיסכון מיידי:
הסיפורים של הלקוחות שלנו
"הייתי משלם 2.3% דמי ניהול על הפנסיה והקרן השתלמות. חשבתי שזה נורמלי. עידו ומטרות פיננסיות הראו לי שאני מפסיד מעל שמונה מאות אלף שקלים עד הפרישה רק בעמלות!
העברנו הכל למסלולי מדדים ב-0.4%. כבר חסכתי שלושים אלף שקלים בשנתיים האחרונות. וזה רק ההתחלה."
"הייתי לי חמישים אלף שקלים בבנק שלא ידעתי מה לעשות איתם. פחדתי להשקיע. הצוות של מטרות פיננסיות הסבירו לי הכל בשפה פשוטה, בנו לי תיק מאוזן, והרגעתי אותי.
היום אני מפקידה אלפיים שקלים בחודש אוטומטית. התיק גדל יפה. ואני ישנה רגועה."
"היינו בטוחים שנצטרך להמשיך לעבוד עד גיל שבעים. מטרות פיננסיות עשו לנו אופטימיזציה מלאה של כל התיקים - הורידו עמלות, העלו תשואות, בנו תוכנית פרישה מדויקת.
התברר שאנחנו יכולים לפרוש בעוד שנתיים! עם שבעת אלפים שקלים בחודש מהתיקים. זה פשוט שינה לנו את החיים."
למה אנחנו שונים?
יש המון יועצים פיננסיים בשוק. אז למה לבחור דווקא באנחנו?
ראשית, אנחנו עובדים בשבילך, לא בשביל הבנקים. רוב היועצים מקבלים עמלות מהבנקים ומהגופים המוסדיים. אנחנו לא. אנחנו עובדים רק בשבילך. המטרה שלנו היא לחסוך לך כסף, לא להרוויח מעמלות.
שנית, יש לנו כוח משא ומתן. כשאתה מגיע לבנק לבד, אתה לקוח אחד קטן. כשאתה מגיע איתנו, אתה חלק מקבוצה של עשרת אלפים לקוחות עם שלושה מיליארד שקלים. הבנקים מקשיבים.
שלישית, אנחנו מתמחים בחיסכון בעמלות. זו לא תוספת לשירות - זו ההתמחות שלנו. אנחנו יודעים בדיוק איפה מסתתרות העמלות, איך להוריד אותן, ואיך להשיג את המסלולים הכי טובים.
רביעית, אנחנו כאן לאורך זמן. זו לא פגישה אחת ו"להתראות". אנחנו מלווים את הלקוחות שלנו במשך שנים. אנחנו כאן בטלפון כשיש שאלה. אנחנו כאן במשבר כדי להרגיע. אנחנו כאן כשצריך לעדכן את התוכנית.
וחמישית, התוצאות מדברות בעצמן. עשרת אלפים לקוחות מרוצים. שלושה מיליארד שקלים מנוהלים נכון. מאות מיליוני שקלים שנחסכו בעמלות. זה לא דיבורים - זו המציאות.
🎯 מוכן להתחיל?
פגישת ייעוץ ראשונה - 30 דקות - ללא עלות
נבנה ביחד את התוכנית המדויקת שתוביל אותך ליעדים הפיננסיים שלך.
אין התחייבות. אין לחץ. רק מידע אמיתי וייעוץ כנה.
הפגישה תתקיים בזום, בטלפון, או פנים אל פנים במשרדינו.
בחר את מה שנוח לך.
מה יקרה אחרי שתקבע פגישה?
שלב 1: נחזור אליך תוך 24 שעות לתאום מועד.
שלב 2: נבקש ממך כמה פרטים בסיסיים (גיל, מצב משפחתי, תיקים קיימים) כדי להכין את הפגישה.
שלב 3: בפגישה עצמה (30 דקות) נעבור על המצב שלך ונציג המלצות ראשוניות.
שלב 4: אם תחליט להמשיך איתנו - נבנה תוכנית מפורטת ונתחיל ביישום.
שלב 5: אם תחליט שזה לא בשבילך - אין בעיה. לפחות תדע בדיוק מה המצב שלך.
ש: כמה זה עולה?
ת: הפגישה הראשונה בחינם. אם תחליט לעבוד איתנו, נסביר לך בדיוק מה העלויות - תמיד שקוף, תמיד ברור.
ש: אני לא מבין כלום בהשקעות. זה בעיה?
ת: בכלל לא! זה בדיוק למה אנחנו כאן. אנחנו מסבירים הכל בשפה פשוטה.
ש: יש לי רק 20,000 ₪. זה מספיק?
ת: בהחלט! גם אם יש לך פחות - אנחנו כאן לעזור. כל סכום שווה להשקיע נכון.
ש: אני כבר עובד עם יועץ. למה לשנות?
ת: בוא תבדוק איתנו כמה אתה משלם בעמלות. אם זה מעל 1% - כנראה שאתה משלם יותר מדי.
📝 מילה אחרונה
מעידו חדד וצוות מטרות פיננסיות
כשהתחלתי את הקריירה שלי בתחום הפיננסים, לפני יותר מעשור, הבנתי משהו מאוד פשוט: רוב האנשים לא מפסידים כסף כי הם לא חכמים. הם מפסידים כסף כי אף אחד לא לימד אותם את הכללים של המשחק.
הבנקים לא ילמדו אותך. למה? כי הם מרוויחים מהבורות שלך. היועצים המסורתיים לא ילמדו אותך. למה? כי הם מרוויחים מהעמלות. אז מי ילמד אותך?
זו הסיבה שהקמתי את מטרות פיננסיות. כי האמנתי שכל אדם ראוי לדעת את האמת על כסף. כל אדם ראוי להבין איך בונים עושר. כל אדם ראוי להגיע לפרישה עם כבוד.
המדריך הזה הוא ההתחלה. הוא נותן לך את היסודות, את הכלים, את התוכנית. אבל יישום? זה בידיים שלך.
אתה יכול לסגור את המדריך עכשיו ולהמשיך בדיוק כמו קודם. הכסף ימשיך לשבת בבנק. האינפלציה תמשיך לגנוב. העמלות תמשיכו לגנוב. והשנים יעברו.
או שאתה יכול לקחת החלטה. היום. עכשיו. להתחיל להשקיע. לבנות תוכנית. לפעול.
אני לא יכול להבטיח לך שתתעשר מהר. אין דבר כזה. מי שמבטיח לך את זה מנסה להונות אותך.
מה שאני כן יכול להבטיח לך זה משהו הרבה יותר טוב. אם תעשה את מה שכתוב במדריך הזה - תתחיל להשקיע במדדים, תמזער עמלות, תישאר במשחק לאורך זמן - אתה תגיע לפרישה במצב טוב. לא אולי. בטוח.
למה אני כל כך בטוח? כי זו מתמטיקה. זו לא השערה. ככה זה עובד. תמיד עבד. ותמיד יעבוד.
1️⃣ התחל עכשיו. לא מחר. לא אחרי החופשה. לא "כשיהיה יותר כסף". עכשיו.
2️⃣ השקע במדדים. לא במניות בודדות. לא בקריפטו. לא בטיפים. במדדים.
3️⃣ מזער עמלות. כל אחוז זה מאות אלפים לאורך זמן. תילחם על כל עמלה.
4️⃣ הישאר במשחק. תמיד. גם במשברים. גם בפאניקה. תישאר.
5️⃣ תפקיד באופן עקבי. כל חודש. אותו סכום. אוטומטית.
6️⃣ אל תנסה להיות חכם. אל תנסה לתזמן את השוק. אל תחפש קיצורי דרך.
7️⃣ תאמץ אורך רוח. עושר נבנה לאורך שנים, לא ימים.
8️⃣ עבוד עם מקצוענים. זה יחסוך לך זמן, כסף וטעויות.
9️⃣ תלמד כל הזמן. המדריך הזה זו התחלה. תמשיך ללמוד.
🔟 תאמין בתהליך. זה עובד. תמיד עבד. תמיד יעבוד.
אנחנו, צוות מטרות פיננסיות, כאן בשבילך. לא כיועצים מרוחקים שמנסים למכור לך משהו. אלא כשותפים למסע. עזרנו לעשרת אלפים משפחות ישראליות להגיע ליעדים שלהן. ונשמח לעזור גם לך.
זכור משהו אחד: השקעה נכונה זו לא רק עניין של כסף. זו שקט נפשי. זו חופש. זו היכולת לישון טוב בלילה בידיעה שהעתיד שלך מאובטח. זו היכולת לתת לילדים שלך השכלה טובה. זו היכולת לפרוש בכבוד. זו חיים טובים יותר.
אז מה אתה מחכה?
בהצלחה! 💪
- עידו חדד והצוות של מטרות פיננסיות
שתפו את הבשורה:
הנתונים והמידע המוצגים הינם לצרכי מידע כללי בלבד ואינם מהווים ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת. אין לראות במידע המוצג תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. השקעות כרוכות בסיכון, כולל אפשרות להפסד מלוא הקרן. מומלץ להיוועץ ביועץ מוסמך לפני קבלת החלטות השקעה.
