ההלוואה שאף בנק לא יספר לכם עליה: כך תחסכו אלפי שקלים עם קרן השתלמות ופנסיה

אתם זורקים כסף לפח בזמן שההלוואה הכי משתלמת בישראל יושבת לכם בכיס הפנסיוני

תקשיבו טוב, כי מה שאני עומד לספר לכם עכשיו יכול לחסוך לכם אלפי שקלים בשנה. בזמן שאתם משלמים ריביות מטורפות של 12-15% בבנקים ובחברות האשראי, יש לכם אופציה להלוואה בריבית של 4-5% בלבד שכנראה אף אחד לא סיפר לכם עליה.

הבעיה? רוב הישראלים פשוט לא יודעים שהיא קיימת.

המספרים מדברים בעד עצמם

בואו נעשה חשבון פשוט: על הלוואה של 100,000 שקל לחמש שנים, ההפרש בין ריבית של 12% (הממוצע במינוס בבנק) לבין 4.5% (בקרן השתלמות) הוא כ-20,000 שקל. זה כסף שאתם זורקים ישר לכיס של הבנקים במקום להשאיר אותו אצלכם.

אז למה אנשים לא מנצלים את זה? כי המערכת הפיננסית בישראל בנויה כך שהאופציות הכי טובות הן גם הכי מוסתרות.

מה זה בעצם הלוואה מקרן השתלמות או פנסיה?

בקיצור: אתם לוקחים הלוואה מהכסף שלכם עצמכם. במקום למשוך את הכסף מהקרן (ולשלם מס), אתם לוקחים הלוואה כנגד הכסף שצברתם. הריבית נמוכה משמעותית כי אין כאן סיכון לגוף המלווה – הכסף שלכם משמש כביטחון.

• בקרן השתלמות: אפשר לקחת עד 80% מהסכום שצברתם
• בקרן פנסיה: אפשר לקחת עד 50% מהסכום שצברתם
• הריבית: בדרך כלל פריים + 1-2%, שזה כיום 4.5%-5.5%
• תקופת ההחזר: עד 7 שנים בדרך כלל

למה הבנקים לא רוצים שתדעו על זה

התשובה פשוטה: כסף. הבנקים מרוויחים מיליארדים מריביות על הלוואות ומינוסים. יתרת המינוס של הציבור הישראלי עומדת על 9.6 מיליארד שקל, עם ריבית ממוצעת של 12.12%. זה עסק ענק, והם לא ממהרים להפנות אתכם לאלטרנטיבות זולות יותר.

"זו ההלוואה הכי זולה שיש", אומר מקור בכיר באחד הגופים המוסדיים, "אבל אנשים פשוט לא מבינים את האטרקטיביות שלה. הם מעדיפים ללכת לבנק ולשלם ריבית כפולה או משולשת."

הטריק שהגופים המוסדיים לא מספרים

גם הגופים המוסדיים עצמם לא ממש משווקים את המוצר הזה. למה? כי הם מעדיפים שהכסף שלכם יישאר אצלם ויניב להם דמי ניהול. כשאתם לוקחים הלוואה, הם עדיין מרוויחים, אבל פחות. אז הם לא ממהרים לפרסם את זה.

מתי כדאי לקחת הלוואה מהקרן?

המקרים הברורים:

• כיסוי חובות יקרים (מינוס, הלוואות בריבית גבוהה)
• השקעות עם תשואה גבוהה מהריבית על ההלוואה
• מימון לימודים או הכשרה מקצועית
• טיפולים רפואיים דחופים

המקרים השנויים במחלוקת:

• רכישת רכב (תלוי בצורך האמיתי)
• שיפוץ הבית (תלוי אם מעלה ערך)
• חופשה משפחתית (רק אם אין אלטרנטיבה)

איך בעצם לוקחים הלוואה כזו?

התהליך פשוט להפתיע:

1. בדקו כמה צברתם – היכנסו לאתר של קרן ההשתלמות או הפנסיה שלכם
2. בדקו את התנאים – כל גוף מציע תנאים מעט שונים
3. הגישו בקשה – בדרך כלל אונליין, תוך דקות
4. קבלו את הכסף – תוך ימים ספורים

הנתונים המפתיעים מהשטח

למרות היתרונות הברורים, רק כ-5% מהחוסכים מנצלים את האופציה הזו. "ביולי ראינו פיק של בקשות להלוואות, כנראה כדי לממן את החופשות של אוגוסט", מספר מקור בגוף מוסדי גדול, "אבל בסך הכל השנה יש יציבות יחסית. זה מראה שאנשים פשוט לא מודעים."

בינתיים, הריבית על המינוס בבנקים זינקה ל-12.12%, והישראלים ממשיכים לשלם מיליארדים בריביות מיותרות.

החסרונות שחשוב להכיר

בואו נהיה הוגנים – יש גם חסרונות:

• הכסף "תקוע" – אתם לא יכולים למשוך את הסכום שלקחתם כהלוואה עד שתחזירו אותה
• פגיעה בתשואה – הכסף שמשמש כביטחון לא מניב תשואה מלאה
• מגבלת סכום – תלוי בכמה צברתם
• סיכון לקרן – אם לא תחזירו, הקרן עלולה להיפגע

המסקנה שתחסוך לכם אלפי שקלים

אם יש לכם קרן השתלמות או פנסיה עם סכום משמעותי, ואתם משלמים ריבית גבוהה על הלוואות או מינוס – אתם זורקים כסף. נקודה.

הפער בריביות כל כך גדול שגם אם תפסידו קצת תשואה על הכסף בקרן, עדיין תצאו ברווח משמעותי. זה לא קסם, זה מתמטיקה פשוטה.

הבעיה היחידה? המערכת לא בנויה לטובתכם. הבנקים רוצים שתשלמו ריביות גבוהות, והגופים המוסדיים רוצים שהכסף יישאר אצלם. אתם היחידים שיכולים לדאוג לעצמכם.

אז לפני שאתם לוקחים את ההלוואה הבאה מהבנק או נכנסים למינוס, תבדקו כמה יש לכם בקרן ומה התנאים להלוואה. זה יכול להיות ההבדל בין לשלם 15% ריבית לבין 4.5%.

כי בסוף היום, הכסף הכי טוב שתוכלו לחסוך הוא הכסף שלא תשלמו לבנקים.

למידע נוסף, קורסים, הרצאות וסדנאות ניהול הון – צרו איתנו קשר עכשיו – מטרות פיננסיות!