📋 תוכן עניינים
🎯 הקדמה: למה המדריך הזה חיוני לעתידך?
האתגר הגדול ביותר שעומד לפניך
דמיין רגע: אתה עובד 40 שנה, חוסך בנאמנות לפנסיה, ומגיע היום המיוחל - יום הפרישה. אבל אז מגלה שהקצבה שתקבל נמוכה ב-30%-50% מהשכר שלך, שאתה משלם מיסים מיותרים בגובה עשרות אלפי שקלים, ושההחלטות שקיבלת ברגע האמת לא ניתנות לשינוי.
זה לא צריך להיות ככה.
📊 המציאות המטלטלת בישראל:
• ירידה ממוצעת של 40% ברמת החיים - פער דרמטי בין השכר לקצבה
• 85% מהפורשים מפסידים 75,000₪-350,000₪ מחוסר תכנון נכון
• רוב הפורשים מגלים מאוחר מדי שהיו אפשרויות טובות יותר
• כל שנה נוספת של תכנון נכון יכולה להוסיף עשרות אלפי שקלים לקצבה
למה כתבנו את המדריך הזה?
אחרי שנים של ליווי מאות פורשים, ראינו שוב ושוב את אותן טעויות יקרות. ראינו משפחות שנאלצו להוריד סטנדרט, זוגות שהתגרשו בגלל לחץ כלכלי, וילדים שנאלצו לתמוך בהוריהם הפורשים.
די לזה.
אנחנו, במטרות פיננסיות, מאמינים שכל אדם בישראל ראוי לפרוש בכבוד, בביטחון, וברווחה. לכן כתבנו מדריך זה - כדי לחלק את הידע והכלים שיעזרו לך:
🎯 להבין את מערכת הפנסיה - בלי הז'רגון המבלבל
💰 להכפיל את הקצבה שלך - דרכים מעשיות להגדלת הכנסה
🏦 לחסוך מאות אלפי שקלים במיסים - אסטרטגיות מוכחות
📊 לבחור את מסלול הפרישה המושלם - התאמה אישית לצרכים שלך
🛡️ להימנע מטעויות יקרות - טעויות שלא ניתן לתקן אחר כך
🚀 לבנות תוכנית פעולה ברורה - צעד אחר צעד
למי מיועד המדריך?
✓ אם אתה בגילאי 50-67 ומתכנן פרישה בשנים הקרובות
✓ אם יש לך קרנות פנסיה, קופות גמל או ביטוחי מנהלים
✓ אם אתה רוצה למקסם את הכנסותיך בפרישה
✓ אם אתה מודאג מהעתיד הכלכלי שלך
✓ אם אתה רוצה לפרוש בכבוד וללא דאגות
📚 פרק 1: הבנת מערכת הפנסיה בישראל
מבוא: הפנסיה שלך היא יותר ממשכורת
אחד האתגרים הגדולים בתכנון פרישה הוא הבנת המערכת הפנסיונית המורכבת בישראל. מערכת זו כוללת מספר שחקנים, מוצרים שונים, וחוקים מסובכים שמשתנים מעת לעת.
אבל בואו נפשט: מערכת הפנסיה בישראל נועדה להבטיח לך הכנסה קבועה לכל החיים לאחר הפרישה. הבעיה? רוב האנשים לא יודעים איך למקסם אותה.
המוצרים הפנסיוניים העיקריים
1. קרן פנסיה 📊
מה זה? קרן פנסיה היא קופה שבה נצברים כספים לאורך שנות העבודה, והם משמשים לתשלום קצבה חודשית בפרישה.
מי מפקיד?
• העובד מפקיד 6% מהשכר
• המעסיק מפקיד 6.5% מהשכר (תגמולים) + 6% (פיצויים)
יתרון מרכזי: הגמישות הגבוהה במשיכת כספים והעברתם
2. קופת גמל לתגמולים 💼
מה זה? דומה לקרן פנסיה, אך היסטורית הייתה פופולרית בקרב עצמאים.
הבדל מרכזי: בעבר, קופות גמל לא כללו כיסוי ביטוחי (נכות ושאירים), אך כיום רוב קופות הגמל מציעות כיסוי דומה
3. ביטוח מנהלים 🎩
מה זה? מדובר בפוליסת ביטוח שמשלבת חיסכון פנסיוני עם כיסוי ביטוחי מקיף.
למי מתאים? בעיקר למנהלים ובעלי הכנסות גבוהות, שמחפשים גמישות רבה יותר
יתרון מרכזי: מקדמי המרה קבועים מראש (בביטוחים ישנים)
מבנה החיסכון הפנסיוני
| סוג הפקדה | % מהשכר | מי מפקיד | סוג הכסף |
|---|---|---|---|
| חיסכון עובד | 6% | העובד | קצבתי |
| תגמולי מעביד | 6.5% | המעסיק | קצבתי |
| פיצויים | 6%-8.33% | המעסיק | הוני |
ביטוח לאומי - הבסיס לקצבת הזקנה
מעבר לחיסכון הפנסיוני הפרטי, כל אזרח ותושב ישראל זכאי לקצבת זקנה מביטוח לאומי. זוהי קצבה בסיסית המשולמת לגברים מגיל 67 ולנשים מגיל 62 (בהדרגה עולה ל-65).
סכום הקצבה (נכון ל-2024): כ-1,700₪ לחודש (עבור מי שמקבל קצבה מלאה)
החשיבות של תכנון מוקדם
ככל שתתחיל לתכנן מוקדם יותר את הפרישה, כך תוכל:
✅ להגדיל את הצבירה - כל שנה נוספת של תשואות משמעותית
✅ לנצל הזדמנויות מס - תכנון מיסוי ארוך טווח
✅ לבחור מסלול אופטימלי - יותר זמן = יותר אופציות
✅ להתאים את רמת הסיכון - הורדה הדרגתית של סיכון
✅ להיערך נפשית וכלכלית - מעבר חלק לפרישה
💰 פרק 2: כספים הוניים vs. כספים קצבתיים
ההבחנה הקריטית שכל פורש חייב להבין
אחד ההבדלים המשמעותיים ביותר במערכת הפנסיה הישראלית הוא ההבחנה בין כספים הוניים ובין כספים קצבתיים. הבנת ההבדל הזה היא קריטית לתכנון פרישה נכון.
כספים הוניים - "הכסף שלך"
הגדרה: כספים הוניים הם כספים שניתן למשוך בסכום חד-פעמי בגיל הפרישה.
ממה מורכבים הכספים ההוניים?
1. רכיב הפיצויים 🏆
• המעסיק מפקיד 6%-8.33% מהשכר לרכיב זה
• זהו הכסף שמגיע לך בעת סיום העבודה
• ניתן למשיכה חד-פעמית מגיל 60
2. תגמולים ישנים (עד 2008/2004) 📅
• כספים שהופקדו לפני שינויי החקיקה
• החוק השתנה כדי לעודד חיסכון לקצבה
• סכומים אלו נשארו "הוניים" לצמיתות
📊 דוגמה מספרית:
עובד עם 35 שנות ותק:
• רכיב פיצויים: 350,000₪
• תגמולים ישנים (עד 2008): 180,000₪
• סה"כ כספים הוניים: 530,000₪
✅ כספים אלו ניתנים למשיכה מיידית בפרישה!
תנאי משיכת כספים הוניים
📌 גיל מינימלי: 60 שנה (גם אם ממשיך לעבוד)
📌 פטור ממס: עד 13,750₪ לשנת עבודה (2024)
📌 מס על החלק החייב: 35% (מעל תקרת הפטור)
כספים קצבתיים - "הקצבה לכל החיים"
הגדרה: כספים קצבתיים הם כספים שמומרים לקצבה חודשית קבועה לכל אורך חייך (ושל בן/בת הזוג).
ממה מורכבים הכספים הקצבתיים?
1. חיסכון העובד (6%)
• כל ההפקדות שאתה מפקיד מהשכר
• 100% קצבתי - אי אפשר למשוך חד-פעמי
2. תגמולי המעביד (6.5%)
• הפקדות המעסיק לחיסכון שלך
• כספים אלו חייבים להפוך לקצבה
3. תגמולים חדשים (מ-2008/2004 ואילך)
• כל התגמולים שהופקדו אחרי החוק החדש
• נועדו לחיזוק הקצבה החודשית
📊 דוגמה מספרית:
אותו עובד עם 35 שנות ותק:
• חיסכון עובד (6%): 420,000₪
• תגמולי מעביד (6.5%): 455,000₪
• תגמולים חדשים (מ-2008): 320,000₪
• סה"כ כספים קצבתיים: 1,195,000₪
➡️ עם מקדם המרה של 200, זה אומר קצבה של כ-6,000₪ לחודש!
האיזון בין הוני לקצבתי
אחת השאלות החשובות ביותר בתכנון פרישה היא: האם כדאי למשוך את הכספים ההוניים, או להשאיר אותם לקצבה?
| שיקול | משיכה הונית | המרה לקצבה |
|---|---|---|
| גמישות | ✅ גבוהה - הכסף בידיים | ❌ נמוכה - קצבה קבועה |
| ביטחון | ❌ תלוי בניהול שלך | ✅ קצבה מובטחת לכל החיים |
| מיסוי | ❌ מס של 35% (מעל פטור) | ✅ פטור ממס על הקצבה |
| הורשה | ✅ ניתן להוריש | ⚠️ תלוי במסלול שנבחר |
| הגנה מנושים | ❌ חשוף | ✅ מוגן מנושים |
• למשוך את הכספים ההוניים - לשימוש בהוצאות חד-פעמיות (שיפוץ, נסיעות, עזרה לילדים)
• להמיר לקצבה את הכספים הקצבתיים - להבטחת הכנסה יציבה לכל החיים
דרכים חוקיות "להוני" כספים קצבתיים
קיימות מספר דרכים לשחרר כספים מהחלק הקצבתי:
1. עיוון (היוון) קצבה 🔄
• משיכת עד 25% מהקצבה החודשית כסכום חד-פעמי
• הקצבה החודשית תקטן לצמיתות
• פטור ממס (בתנאים מסוימים)
2. קיבוע זכויות 📋
• אם הקצבה גבוהה מ-5,150₪ (2023)
• ניתן למשוך את הכספים העודפים
• ללא תשלום מס
3. אנונה (Annuity) 💼
• משאירים את הכסף מושקע בשוק ההון
• מקבלים תשלום חודשי קבוע
• אפשרות להוריש את היתרה
🔢 פרק 3: מקדם ההמרה לקצבה - המפתח להצלחה
מה זה בכלל "מקדם המרה"?
מקדם ההמרה הוא המספר הקסום שקובע כמה כסף תקבל מדי חודש עד סוף חייך. הוא בעצם עונה על השאלה: "אם יש לי מיליון שקל בחיסכון פנסיוני, כמה קצבה חודשית אני אקבל?"
📊 דוגמה מספרית פשוטה:
יש לך: 1,000,000₪ בחיסכון פנסיוני
מקדם המרה: 200
חישוב הקצבה: 1,000,000 ÷ 200 = 5,000₪ לחודש
אותו מיליון, מקדם 180:
1,000,000 ÷ 180 = 5,555₪ לחודש
הפרש: 555₪ בחודש = 6,660₪ בשנה!
המסקנה: ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר, כך הקצבה החודשית גבוהה יותר!
מה משפיע על מקדם ההמרה שלך?
1. תוחלת החיים ⏰
• ככל שתוחלת החיים גבוהה יותר, המקדם גבוה יותר
• הסיבה: הכסף צריך "להחזיק" יותר שנים
• שינוי בתוחלת החיים ב-3 שנים = שינוי של ~15 נקודות במקדם!
2. מין המבוטח 👤
• נשים: תוחלת חיים גבוהה יותר = מקדם גבוה יותר
• גברים: תוחלת חיים נמוכה יותר = מקדם נמוך יותר
• הפרש ממוצע: 10-15 נקודות
3. גיל הפרישה 🎂
• פרישה מוקדמת (60) = מקדם גבוה יותר
• פרישה מאוחרת (67) = מקדם נמוך יותר
• כל שנת דחייה = קיטון של 8-10 נקודות במקדם
• המקדם נמוך יותר (פחות שנים לתשלום)
• הצבירה גדלה (5 שנים נוספות של הפקדות ותשואות)
• שילוב שני הגורמים = קפיצת מדרגה בקצבה
4. פער גילאים בין בני הזוג 👫
• פער גילאים מעל 3 שנים = מקדם גבוה יותר
• הסיבה: הקצבה תשולם גם לבן/בת הזוג הצעיר/ה יותר
• פער של 10 שנים יכול להוסיף 20-30 נקודות למקדם!
5. מסלול הפרישה שנבחר 🛤️
• 100% קצבה לשאירים = מקדם גבוה יותר
• 60% קצבה לשאירים = מקדם נמוך יותר
• הבחירה במסלול יכולה לשנות את המקדם ב-15-25 נקודות
| גורם | השפעה על מקדם | דוגמה |
|---|---|---|
| גיל פרישה | 8-10 נקודות לשנה | מקדם 220 בגיל 62 → 180 בגיל 67 |
| פער גילאים | 2-3 נקודות לשנת פער | פער 10 שנים = +20-30 נקודות |
| מסלול פרישה | 15-25 נקודות | 100% שאירים לעומת 60% |
| מין | 10-15 נקודות | גבר: 190, אישה: 205 |
ביטוחי מנהלים ישנים - זהב נסתר
אם יש לך ביטוח מנהלים שנפתח לפני שנת 2001, יש לך מתנה יקרת ערך: מקדם המרה קבוע ומובטח!
🏆 למה זה כל כך טוב?
• במקום מקדם של 200-220 כמו היום
• תקבל מקדם של 140-160
• זה אומר קצבה גבוהה יותר ב-30%-40%!
דוגמה מספרית:
צבירה של 1,000,000₪
• מקדם חדש (210): 4,762₪ לחודש
• מקדם ישן (150): 6,667₪ לחודש
• הפרש: 1,905₪ לחודש!
• במשך 20 שנה: 457,200₪ נוספים!
איך לבדוק את מקדם ההמרה שלך?
שלב 1: גש לדוח השנתי של קרן הפנסיה/קופת הגמל שלך
שלב 2: חפש את הסעיף "מקדם המרה משוקלל"
שלב 3: שים לב למסלול הפרישה המוצג (לא תמיד זה המיטבי עבורך!)
שלב 4: בדוק אם יש לך ביטוחי מנהלים ישנים - הם יכולים לשנות את כל המשחק
• רשום את כל המוצרים הפנסיוניים שלך
• רשום את הצבירה בכל אחד
• רשום את מקדם ההמרה של כל אחד
• חשב את הקצבה הצפויה מכל מוצר
• חבר הכל = זו הקצבה הכוללת שלך!
🛤️ פרק 4: בחירת מסלול פרישה אופטימלי
ההחלטה החשובה ביותר שתקבל
בחירת מסלול הפרישה היא אחת ההחלטות הקריטיות והבלתי הפיכות שתקבל בחיים. לאחר שתבחר מסלול ותתחיל לקבל קצבה - אי אפשר יהיה לשנות את ההחלטה.
לכן, הבנת המסלולים השונים והשלכותיהם היא חובה מוחלטת.
המסלולים העיקריים
מסלול 1: קצבה אישית ללא שאירים 👤
תיאור: הקצבה משולמת רק לך, ובמקרה של פטירה - התשלומים מופסקים.
יתרונות:
✅ הקצבה החודשית הגבוהה ביותר
✅ מקדם המרה הנמוך ביותר
✅ פשוט ובלי סיבוכים
חסרונות:
❌ בן/בת הזוג לא יקבל/תקבל קצבה
❌ אין הורשה
❌ בפטירה מוקדמת - הכסף "אובד"
למי מתאים:
• רווקים/גרושים ללא ילדים
• אלמנים
• מי שבן/בת הזוג מובטח/ת בנפרד
מסלול 2: קצבה עם 60% לשאירים 👨👩👦
תיאור: הקצבה משולמת לך במלואה, ובמקרה של פטירה - בן/בת הזוג יקבל/תקבל 60% מהקצבה לכל חייו/ה.
יתרונות:
✅ איזון טוב בין קצבה אישית לכיסוי שאירים
✅ הקצבה האישית עדיין גבוהה יחסית
✅ הגנה כלכלית לבן/בת הזוג
חסרונות:
❌ הקצבה האישית נמוכה ב-10%-15% מאשר ללא שאירים
⚠️ בן/בת הזוג יקבל/תקבל רק 60% (לא מלוא הסכום)
למי מתאים:
• זוגות נשואים
• מי שבן/בת הזוג לא עובד/ת או מרוויח/ה פחות
• הבחירה הנפוצה ביותר
מסלול 3: קצבה עם 100% לשאירים 👨👩👧👦
תיאור: הקצבה משולמת לך במלואה, ובמקרה של פטירה - בן/בת הזוג יקבל/תקבל 100% מהקצבה לכל חייו/ה.
יתרונות:
✅ הגנה מלאה לבן/בת הזוג
✅ שקט נפשי מרבי
✅ אידיאלי כשיש פער גילאים משמעותי
חסרונות:
❌ הקצבה האישית נמוכה ב-20%-25% מאשר ללא שאירים
❌ מקדם המרה גבוה יותר
למי מתאים:
• זוגות עם פער גילאים משמעותי
• מי שבן/בת הזוג תלוי/ה כלכלית לחלוטין
• מי שמעדיף ביטחון מרבי על פני קצבה גבוהה יותר
מסלול 4: קצבה עם תקופת תשלום מובטחת ⏰
תיאור: במקום להקצות אחוז לבן/בת הזוג, מבטיחים תשלומי קצבה למספר שנים קבוע (לדוגמה, 10 או 15 שנה), גם אם תפטיר/י במהלך התקופה.
יתרונות:
✅ הגנה מפני פטירה מוקדמת
✅ אפשרות להוריש את יתרת התשלומים
✅ גמישות בהגדרת המוטבים
חסרונות:
❌ הקצבה החודשית נמוכה יותר
⚠️ אם תחיה מעבר לתקופה המובטחת - לא תהיה תועלת
למי מתאים:
• מי שמעוניין להוריש לילדים
• מי שחושש מפטירה מוקדמת
• מי שיש לו בן/בת זוג מבוטח/ת בנפרד
טבלת השוואה מקיפה
| מסלול | קצבה חודשית (לדוגמה) | קצבה לשאירים | מקדם המרה |
|---|---|---|---|
| אישית בלבד | 6,250₪ | 0₪ | 160 |
| 60% שאירים | 5,550₪ | 3,330₪ | 180 |
| 100% שאירים | 5,000₪ | 5,000₪ | 200 |
| 15 שנות תשלום | 5,400₪ | מובטח 15 שנה | 185 |
*הדוגמה מבוססת על צבירה של 1,000,000₪
שילוב בין מסלולים (בקרנות פנסיה)
בקרנות פנסיה (בניגוד לביטוחי מנהלים), אפשר לשלב בין מסלולים! לדוגמה:
💡 דוגמה לשילוב חכם:
צבירה כוללת: 1,200,000₪
✅ 800,000₪ (67%) → מסלול 100% שאירים = 4,000₪ לחודש
✅ 400,000₪ (33%) → מסלול אישי = 2,500₪ לחודש
סה"כ קצבה: 6,500₪ לחודש
קצבה לבן/בת זוג במקרה פטירה: 4,000₪ לחודש
🎯 היתרון: קצבה גבוהה יותר בחיים + הגנה טובה לשאירים!
שיקולים מרכזיים בבחירת מסלול
1. מצב כלכלי של בן/בת הזוג 💰
• האם עובד/ת? יש הכנסה?
• מה הצבירה הפנסיונית שלו/שלה?
• מה רמת התלות הכלכלית?
2. פער גילאים 👫
• פער קטן (0-5 שנים) → 60% עשוי להספיק
• פער בינוני (6-10 שנים) → שקול 100%
• פער גדול (10+ שנים) → 100% מומלץ מאוד
3. מצב בריאותי 🏥
• בריאות טובה? שקול פחות כיסוי
• בעיות בריאותיות? שקול יותר כיסוי
4. נכסים נוספים 🏠
• יש דירה מושכרת? פחות צורך בכיסוי גבוה
• יש חיסכונות משמעותיים? יותר גמישות
• אין נכסים נוספים? כיסוי מרבי חשוב
💸 פרק 5: אסטרטגיות מיסוי חכמות לפרישה
חיסכון במיסים = כסף בכיס
אחד התחומים שבהם רוב הפורשים מפסידים הכי הרבה כסף הוא מיסוי לא אופטימלי. הידע הנכון יכול לחסוך לך מאות אלפי שקלים!
הבנת מיסוי הכספים ההוניים
פטור על פיצויי פיטורין 🎁
העיקרון: לכל שנת עבודה, ניתן למשוך סכום מסוים בפטור מלא ממס.
תקרת הפטור (2024): 13,750₪ לשנת עבודה
תקרה מקסימלית: 412,500₪ (עבור 30 שנות עבודה)
📊 דוגמה מספרית:
עובד עם 30 שנות ותק וצבירת פיצויים של 500,000₪:
✅ סכום פטור ממס: 30 שנים × 13,750₪ = 412,500₪
❌ סכום חייב במס: 500,000 - 412,500 = 87,500₪
💰 מס לתשלום: 87,500 × 35% = 30,625₪
🎯 אבל שים לב! אם היית יודע איך לפזר את המשיכה על פני מספר שנים, היית יכול לחסוך חלק גדול מהמס הזה!
אסטרטגיית פיזור המשיכה 📅
במקום למשוך את כל הכסף בבת אחת, ניתן לפזר את המשיכה על פני מספר שנים ולחסוך במס:
שנה 1 (גיל 60): משיכת מקסימום הפטור
שנה 2 (גיל 61): משיכה נוספת
שנה 3 (גיל 62): משיכה אחרונה
היתרון:
• פריסת ההכנסה מונעת קפיצת מדרגת מס
• אפשרות לקיזוז הפסדים
• ניצול נקודות זיכוי שונות
מיסוי הקצבה
הקצבה המזכה - הפטור השווה ביותר 🏆
מה זו הקצבה המזכה?
זהו סכום קצבה שפטור לחלוטין ממס. זהו אחד ההטבות הטובות ביותר במערכת המס הישראלית!
סכום הפטור (2024):
• קצבה בסיסית: עד 5,500₪ לחודש
• קצבה מוגדלת: עד 7,500₪ לחודש (בתנאים מסוימים)
💰 כמה כסף זה בפועל?
קצבה של 6,000₪ לחודש:
✅ פטור ממס: 5,500₪
❌ חייב במס: 500₪
💵 מס לתשלום: כ-75₪ בחודש
לעומת זאת, אם היית מושך הונית:
• אותם 6,000₪ × 12 חודשים = 72,000₪ בשנה
• מס ממוצע: כ-17,000₪
• חיסכון במס של 16,100₪ בשנה!
תנאים לקבלת הקצבה המזכה
כדי ליהנות מהפטור, צריך לעמוד בתנאים הבאים:
✅ הגעת לגיל פרישה (62 נשים, 67 גברים)
✅ הקצבה משולמת מקופה פנסיונית מוכרת
✅ הקצבה משולמת למשך כל החיים
✅ לא עברת לחו"ל באופן קבוע
קיבוע זכויות - הזדמנות זהב 🌟
מה זה קיבוע זכויות?
אם הקצבה שאתה זכאי לה עולה על 5,150₪ לחודש (2023), ניתן למשוך את "העודפים" כסכום חד-פעמי, פטור ממס לחלוטין!
📊 דוגמה מספרית:
צבירה פנסיונית: 1,400,000₪
מקדם המרה: 200
קצבה מלאה: 1,400,000 ÷ 200 = 7,000₪ לחודש
קיבוע זכויות:
• קצבה מינימלית: 5,150₪
• עודף: 7,000 - 5,150 = 1,850₪
• הון לקיבוע: 1,850 × 200 = 370,000₪
התוצאה:
✅ משיכה של 370,000₪ פטור ממס!
✅ קצבה חודשית של 5,150₪ (גם היא פטורה במסגרת הקצבה המזכה)
💰 חיסכון במס: כ-130,000₪!
תזמון משיכת הכספים
אסטרטגיית המשיכה האופטימלית ⏰
גיל 60:
• התחל למשוך כספים הוניים (פיצויים)
• נצל את תקרת הפטור המקסימלית
• ⚠️ עדיין לא תתחיל קצבה!
גילאי 60-62:
• המשך למשוך כספים הוניים בפריסה
• תכנן את הקצבה לגיל 62/67
• בדוק זכאות לקיבוע זכויות
גיל 62/67:
• התחל קבלת קצבה
• בצע קיבוע זכויות (אם רלוונטי)
• תהנה מהקצבה המזכה הפטורה ממס
• שנים 60-62: משיכה הונית + המשך עבודה
• שנים 62-70: קצבה מזכה + עבודה חלקית
• גיל 70+: קצבה מלאה + חיסכונות
היתרון: ניצול מקסימלי של פטורי מס והטבות!
טעויות מיסוי נפוצות
❌ טעות 1: משיכת כל הכספים בבת אחת
→ תוצאה: תשלום מס גבוה מאוד, קפיצת מדרגה
❌ טעות 2: התחלת קצבה מוקדם מדי
→ תוצאה: מקדם המרה גבוה, קצבה נמוכה יותר
❌ טעות 3: אי ניצול קיבוע זכויות
→ תוצאה: תשלום מס על 370,000₪ שהיו יכולים להיות פטורים!
❌ טעות 4: אי תיאום עם בן/בת הזוג
→ תוצאה: דחיפה למדרגת מס גבוהה יותר
🔄 פרק 6: עיוון קצבה וקיבוע זכויות
אפשרויות נוספות לגישה לכספים
למרות שכספים קצבתיים מיועדים בעיקר לקצבה חודשית, קיימות מספר דרכים חוקיות ומוכרות לשחרר חלק מהכספים:
עיוון (היוון) קצבה
מה זה עיוון קצבה? 🔄
הגדרה: עיוון קצבה הוא תהליך שבו אתה "מוכר" חלק מהקצבה החודשית העתידית שלך תמורת קבלת סכום כסף חד-פעמי כיום.
המגבלה החוקית: ניתן לעוון עד 25% מהקצבה החודשית.
📊 דוגמה מספרית:
קצבה חודשית: 6,000₪
מקדם המרה: 200
עיוון 25%:
• חלק לעיוון: 6,000 × 25% = 1,500₪
• הון לעיוון: 1,500 × 200 = 300,000₪
התוצאה:
✅ קיבלת: 300,000₪ במזומן
❌ הקצבה החודשית: 6,000 - 1,500 = 4,500₪
⚠️ הקיטון הוא לצמיתות!
מתי כדאי לעוון קצבה?
✅ כדאי לעוון כאשר:
• יש צורך דחוף בסכום גדול (שיפוץ, עזרה לילדים, רכישת רכב)
• ההפרש בין הקצבה המלאה לקצבה המופחתת אינו משמעותי
• יש מקורות הכנסה נוספים שמכסים את הקיטון
• גיל מתקדם יחסית (פחות שנים של קצבה מופחתת)
❌ לא כדאי לעוון כאשר:
• הקצבה החודשית נמוכה ממילא
• אין מקורות הכנסה נוספים
• אין צורך דחוף בכסף
• גיל צעיר יחסית (הרבה שנים של קצבה מופחתת)
לדעת אם עיוון כדאי, חשב כמה שנים ייקח לך לאבד יותר כסף מאשר קיבלת:
בדוגמה שלנו:
• קיבלת: 300,000₪
• מאבד מדי חודש: 1,500₪
• נקודת האיזון: 300,000 ÷ 1,500 = 200 חודשים = 16.7 שנים
כלומר, רק אחרי 16.7 שנים תתחיל לאבד כסף. אם תוחלת החיים שלך היא 20-25 שנה נוספות, אולי זה לא כדאי.
מיסוי עיוון קצבה
הכלל הכללי: עיוון קצבה פטור ממס, אבל יש תנאים!
תנאים לפטור ממס:
✅ הסכום לא עולה על תקרה מסוימת
✅ המעוון לא ויתר על יותר מ-25% מהקצבה
✅ העיוון בוצע במסגרת חוקית מוכרת
קיבוע זכויות - ההזדמנות הזהב
מה זה קיבוע זכויות? 📋
הגדרה: קיבוע זכויות הוא הליך שבו פורש שזכאי לקצבה גבוהה מהמינימום הנדרש, יכול למשוך את ה"עודפים" כסכום חד-פעמי פטור ממס.
הסף המינימלי (2023): 5,150₪ לחודש
כיצד זה עובד?
אם אתה זכאי לקצבה של 7,000₪, אתה יכול לבחור:
• "לקבע" קצבה של 5,150₪
• למשוך את ההפרש (1,850₪) כסכום הוני פטור ממס
📊 דוגמה מפורטת:
צבירה: 1,600,000₪
מקדם המרה: 200
קצבה מלאה: 8,000₪
אופציה 1 - קצבה מלאה:
• קצבה: 8,000₪ לחודש
• פטור ממס: 5,500₪
• מס על 2,500₪: כ-375₪
• נטו בכיס: 7,625₪
אופציה 2 - קיבוע זכויות:
• קצבה: 5,150₪ (פטורה לחלוטין)
• משיכה הונית: (8,000 - 5,150) × 200 = 570,000₪
• המשיכה פטורה לחלוטין ממס!
מה עדיף? תלוי במצבך:
• אם צריך כסף עכשיו → אופציה 2
• אם מעדיף הכנסה חודשית גבוהה → אופציה 1
• חיסכון במס באופציה 2: כ-200,000₪!
מתי כדאי לבצע קיבוע זכויות?
✅ כדאי לבצע כאשר:
• הקצבה המלאה גבוהה משמעותית מ-5,150₪
• יש צורך בסכום חד-פעמי גדול
• יש מקורות הכנסה נוספים
• רוצים למקסם את החיסכון במס
❌ לא כדאי כאשר:
• הקצבה קרובה ל-5,150₪ (העודף קטן)
• אין מקורות הכנסה נוספים
• מעדיפים הכנסה חודשית גבוהה
• חושש מניהול סכום גדול של כסף
אנונה (Annuity) - הדרך השלישית
מהי אנונה? 💼
הגדרה: אנונה היא מסלול שבו הכסף נשאר מושקע בשוק ההון, ואתה מקבל תשלום חודשי קבוע על פי תוכנית שנקבעת מראש.
ההבדלים מקצבה רגילה:
✅ הכסף נשאר מושקע ומניב תשואה
✅ יש גמישות בשינוי גובה המשיכה
✅ ניתן להוריש את היתרה ליורשים
❌ אין הבטחה שהכסף יחזיק מעמד לכל החיים
❌ חשיפה לסיכוני שוק
רבים בוחרים לשלב מספר אפשרויות:
✅ חלק 1 (50%): קצבה מובטחת לכל החיים
✅ חלק 2 (30%): אנונה עם גמישות
✅ חלק 3 (20%): משיכה הונית לצרכים מיידיים
היתרון: איזון בין ביטחון, גמישות והכנסה גבוהה!
🚫 פרק 7: טעויות נפוצות שעלולות לעלות לך מאות אלפי שקלים
למידה מטעויות של אחרים
אחרי שנים של ליווי מאות פורשים, ראינו שוב ושוב את אותן טעויות יקרות. הידע הזה יכול לחסוך לך הרבה כסף וכאב ראש!
טעות #1: אי בדיקת כל המוצרים הפנסיוניים 🔍
הסיפור האמיתי: דוד, 63, גילה ב"מקרה" ביטוח מנהלים ישן ממקום עבודה קודם עם צבירה של 280,000₪. הוא כמעט ביטל אותו "כי זה סכום קטן".
מה שהוא לא ידע: הביטוח הזה היה מ-1995 עם מקדם המרה של 140!
התוצאה:
• במקום לבטל → שמר על הביטוח
• קצבה מהביטוח: 280,000 ÷ 140 = 2,000₪ לחודש!
• אם היה מבטל ומעביר לקרן עם מקדם 200 → רק 1,400₪
• הפרש: 600₪ בחודש = 144,000₪ על פני 20 שנה!
הפתרון: עשה מיפוי מלא של כל המוצרים הפנסיוניים שלך:
✅ בדוק בכל מקום עבודה שעבדת בו
✅ חפש בקופות גמל ישנות
✅ בדוק ביטוחי מנהלים ישנים
✅ אל תזלזל ב"סכומים קטנים"
טעות #2: משיכת כל הכספים בבת אחת 💸
הסיפור האמיתי: רונית, 60, משכה 650,000₪ כספי פיצויים בבת אחת.
החישוב המפחיד:
• פטור ממס: 35 שנים × 13,750 = 481,250₪
• חייב במס: 650,000 - 481,250 = 168,750₪
• מס: 168,750 × 35% = 59,062₪ לתשלום!
מה היה קורה אם הייתה פוזרת על 3 שנים?
• שנה 1: 481,250₪ (פטור)
• שנה 2: 84,375₪ (מס: 29,531₪)
• שנה 3: 84,375₪ (מס: 29,531₪)
• סה"כ מס: רק 37,062₪ במקום 59,062₪
• חיסכון: 22,000₪!
הפתרון: תכנן פיזור חכם של המשיכות על פני 2-4 שנים
טעות #3: בחירת מסלול פרישה לא מתאים 🛤️
הסיפור האמיתי: משה וציפי, שניהם 62, קיבלו ברירת מחדל של 60% שאירים.
הבעיה: לציפי יש פנסיה משלה של 4,500₪, והם לא תלויים אחד בשני כלכלית.
מה שקרה:
• בחרו במסלול 60% שאירים
• קצבת משה: 5,500₪
• במקרה של פטירה, ציפי תקבל רק 3,300₪ (60%)
מה היה יכול לקרות:
• אם היו בוחרים במסלול אישי
• קצבת משה הייתה: 6,200₪
• הפרש: 700₪ בחודש לכל החיים = 168,000₪ על פני 20 שנה!
הפתרון: תמיד בדוק את כל המסלולים האפשריים ובחר את המתאים לך
טעות #4: התחלת קצבה מוקדם מדי ⏰
הסיפור האמיתי: יוסי, 62, פרש והתחיל לקבל קצבה מיד.
צבירה: 1,200,000₪
מה שקרה:
• מקדם המרה בגיל 62: 220
• קצבה: 1,200,000 ÷ 220 = 5,454₪
מה היה קורה אם היה מחכה לגיל 67:
• צבירה נוספת של 5 שנים: ~1,550,000₪
• מקדם בגיל 67: 180
• קצבה: 1,550,000 ÷ 180 = 8,611₪
• הפרש: 3,157₪ בחודש!
הפתרון: אם אפשר, דחה את הפרישה ל-67. כל שנה משפרת את הקצבה ב-15%-20%!
טעות #5: העברת כספים מבלי לבדוק השלכות 🔄
הפתרון: לעולם לא תעביר כספים מביטוח מנהלים ישן (לפני 2004) מבלי לבדוק קודם את מקדם ההמרה!
טעות #6: אי ניצול קיבוע זכויות 📋
הפתרון: תמיד בדוק האם אתה זכאי לקיבוע זכויות לפני שמתחיל לקבל קצבה
טעות #7: אי תיאום עם בן/בת הזוג 👫
הפתרון: תכננו יחד! לעיתים, אחד יכול לבחור במסלול אישי ואחד במסלול עם שאירים, ולחסוך אלפי שקלים
טעות #8: שכחת תוחלת חיים משפחתית 🏥
הפתרון: אם במשפחה שלך אנשים חיים עד גיל 90+, שקול פעמיים לפני עיוון או קצבה נמוכה יותר
טעות #9: חוסר ייעוץ מקצועי 🧑💼
המחיר של חוסר ייעוץ: בממוצע, פורש שלא התייעץ עם מומחה מפסיד 75,000₪-200,000₪ לאורך שנות הפרישה.
הפתרון: השקעה בייעוץ מקצועי מוחזרת פי 10-20 בחיסכון ובאופטימיזציה!
טעות #10: התעלמות מאינפלציה 📈
העובדות: אינפלציה ממוצעת של 2.5% בשנה אומרת ש-6,000₪ היום שווים רק 4,000₪ בעוד 15 שנה!
הפתרון:
✅ וודא שהקצבה צמודה למדד
✅ שמור חלק מהכסף בנכסים אמיתיים (דירות, מניות)
✅ תכנן צריכה גבוהה יותר בשנים הראשונות
📊 פרק 8: תכנון השקעות לגיל פרישה
ההשקעה בגיל הפרישה - לא מה שחשבת
אחת המיתוסים הגדולים על פרישה היא שברגע שפורשים, צריך לשים את כל הכסף ב"השקעות בטוחות". זה לא נכון!
הסיבה פשוטה: אתה עדיין הולך לחיות 20-30 שנה נוספות. השקעה שמרנית מדי עלולה לגרום לאובדן ערך ריאלי של הכסף בגלל אינפלציה.
האתגרים הייחודיים של השקעה בפרישה
1. אין הכנסה קבועה מעבודה 💼
בניגוד לתקופת העבודה, אתה לא יכול "להמתין" לשוק להתאושש. אתה צריך משיכות קבועות.
2. תוחלת חיים ארוכה ⏰
הכסף צריך להחזיק מעמד 20-30 שנה, מה שדורש צמיחה מסוימת.
3. הוצאות רפואיות עולות 🏥
ככל שמזדקנים, ההוצאות על בריאות עולות באופן משמעותי.
4. אינפלציה אוכלת את הקצבה 📈
אם הקצבה לא צומחת, הכוח הקנייה שלה יורד מדי שנה.
עקרונות השקעה נכונים בפרישה
עיקרון 1: חלוקה לפי "דליים" של זמן 🪣
במקום לחשוב על "השקעה אחת גדולה", חלק את הכסף לפי אופק הזמן:
🪣 אסטרטגיית 3 הדליים:
דלי 1 - כסף לטווח קצר (0-3 שנים):
• 20%-30% מהתיק
• השקעה: כסף מזומן, פקדונות קצרים
• מטרה: משיכות שוטפות ללא סיכון
דלי 2 - כסף לטווח בינוני (3-7 שנים):
• 30%-40% מהתיק
• השקעה: אג"ח ממשלתי, אג"ח קונצרני איכותי
• מטרה: הכנסה קבועה + שמירת ערך
דלי 3 - כסף לטווח ארוך (7+ שנים):
• 30%-50% מהתיק
• השקעה: מניות, נדל"ן, קרנות מדד
• מטרה: צמיחה והגנה מפני אינפלציה
איך זה עובד?
• כל שנה אתה משתמש בדלי 1
• כל 3 שנים אתה "ממלא" את דלי 1 מדלי 2
• כל 7 שנים אתה "ממלא" את דלי 2 מדלי 3
• היתרון: אתה אף פעם לא נאלץ למכור מניות בשפל!
עיקרון 2: כלל 4% - כמה אפשר למשוך? 💰
הכלל: משיכה שנתית של 4% מהתיק ההשקעות מבטיחה (סטטיסטית) שהכסף יחזיק מעמד לפחות 30 שנה.
📊 דוגמה לכלל 4%:
תיק השקעות: 1,000,000₪
• משיכה שנתית מותרת: 1,000,000 × 4% = 40,000₪
• משיכה חודשית: 40,000 ÷ 12 = 3,333₪
✅ עם משיכה זו, יש 95% סיכוי שהכסף יחזיק מעמד 30 שנה
⚠️ אבל: אם תמשוך 6%, הסיכוי יורד ל-50% בלבד!
עיקרון 3: גיוון הוא המפתח 🔑
אל תשים את כל הביצים בסל אחד:
| סוג נכס | % מומלץ | תפקיד בתיק |
|---|---|---|
| מזומן ופקדונות | 15%-20% | משיכות שוטפות |
| אג"ח ממשלתי | 20%-30% | הכנסה יציבה |
| אג"ח קונצרני | 10%-15% | הכנסה גבוהה יותר |
| מניות בארץ ובעולם | 25%-35% | צמיחה והגנה מאינפלציה |
| נדל"ן (ישיר/קרנות) | 10%-15% | הכנסה + הגנה מאינפלציה |
איזון מחדש שנתי
החשיבות: כל שנה יש לבדוק את חלוקת התיק ולאזן אותה מחדש.
התחלת השנה:
• מניות: 40% (400,000₪)
• אג"ח: 40% (400,000₪)
• מזומן: 20% (200,000₪)
סוף שנה (אחרי עלייה במניות):
• מניות: 50% (550,000₪) ⬆️
• אג"ח: 35% (385,000₪)
• מזומן: 15% (165,000₪) ⬇️
פעולה:
• מכור מניות בסך 110,000₪
• קנה אג"ח 55,000₪
• העבר למזומן 55,000₪
• חזרת לאיזון המקורי!
הכספים ההוניים - איפה להשקיע?
אם משכת כספים הוניים (פיצויים), יש לך מספר אפשרויות:
אופציה 1: השקעה ב"תיק דיבידנדים" 💵
• קניית מניות/קרנות שמחלקות דיבידנד גבוה
• הכנסה שוטפת של 3%-5% בשנה
• גם צמיחה לטווח ארוך
אופציה 2: קניית דירה להשכרה 🏠
• הכנסה קבועה מדי חודש
• הגנה מפני אינפלציה
• אפשרות להוריש לילדים
אופציה 3: אג"ח צמוד מדד 📊
• הגנה מפני אינפלציה
• הכנסה קבועה וצפויה
• סיכון נמוך יחסית
מה לא לעשות בהשקעות בפרישה
❌ לא להמר על מניה בודדת
→ סיכון גבוה מדי, אין מקום לטעויות
❌ לא לקנות מוצרים מורכבים שאתה לא מבין
→ אם זה נשמע מסובך, זה כנראה לא בשבילך
❌ לא לשים הכל במזומן
→ אינפלציה תשחוק את הערך
❌ לא להשקיע הכל במניות
→ משבר בשוק יכול לגרום לך למכור בהפסד
❌ לא להלוות כסף לילדים/חברים
→ זה הכסף שלך לפרישה, לא "בנק משפחתי"
ייעוץ השקעות vs. ניהול עצמאי
מתי כדאי יועץ השקעות?
✅ תיק גדול (מעל 500,000₪)
✅ חוסר ניסיון בהשקעות
✅ רצון להיות "hands-off"
✅ צורך בתכנון מיסוי מורכב
מתי ניהול עצמאי הגיוני?
✅ יש ניסיון בהשקעות
✅ תיק קטן יחסית
✅ רוצה שליטה מלאה
✅ מוכן להקדיש זמן
🎯 סיכום: המסע שלך להכפלת הפנסיה
מה למדת במדריך?
הגעת עד לכאן - ברכות! אתה עכשיו בעל ידע שרוב הפורשים בישראל לא יודעים. בואו נסכם את העיקרים:
למדת על המוצרים השונים (קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים) ועל מבנה החיסכון הפנסיוני. הבנת שתכנון מוקדם הוא המפתח.
💰 פרק 2 - הוני vs. קצבתי:הבנת את ההבדל הקריטי בין כספים הוניים (למשיכה חד-פעמית) לכספים קצבתיים (לקצבה חודשית). למדת איך לאזן ביניהם.
🔢 פרק 3 - מקדם ההמרה:גילית שמקדם ההמרה הוא "המספר הקסום" שקובע את גובה הקצבה, ושיש ביטוחי מנהלים ישנים עם מקדמים מדהימים.
🛤️ פרק 4 - מסלול הפרישה:למדת על המסלולים השונים (אישי, 60% שאירים, 100% שאירים) ואיך לבחור את המתאים לך.
💸 פרק 5 - מיסוי חכם:גילית איך לחסוך מאות אלפי שקלים במיסים דרך קיבוע זכויות, הקצבה המזכה, ופיזור משיכות.
🔄 פרק 6 - עיוון וקיבוע:למדת על דרכים נוספות לגישה לכספים: עיוון קצבה, קיבוע זכויות, ואנונה.
🚫 פרק 7 - טעויות נפוצות:ראית את הטעויות היקרות ביותר וכיצד להימנע מהן.
📊 פרק 8 - תכנון השקעות:למדת איך להשקיע נכון בפרישה עם אסטרטגיית הדליים וכלל 4%.
עכשיו מה? תוכנית פעולה ל-90 יום
הידע נהדר, אבל הפעולה היא שעושה את ההבדל. הנה תוכנית פעולה מדויקת:
📅 שבוע 1-2: מיפוי מלא
• חפש בכל מקום עבודה שעבדת בו
• בדוק ביטוחי מנהלים ישנים
• אתר קופות גמל שכחת
זמן: 3 שעות
• הדוחות האחרונים מכל הקופות
• רשום את הצבירה בכל אחת
• רשום את מקדם ההמרה
זמן: 2 שעות
• השתמש בטבלת החישוב בנספח
• חבר את כל המוצרים
• זו הקצבה המשוערת שלך!
זמן: 1 שעה
📅 שבוע 3-4: ניתוח ותכנון
• האם הקצבה עולה על 5,150₪?
• חשב כמה תוכל למשוך פטור ממס
זמן: 1 שעה
• חשב קצבה עם 60% שאירים
• חשב קצבה עם 100% שאירים
• חשב קצבה אישית
• בחר את המתאים לך
זמן: 2 שעות
• רשום את הכספים ההוניים שלך
• תכנן פיזור על 2-3 שנים
• חשב חיסכון במס
זמן: 1 שעה
📅 שבוע 5-8: יישום ראשוני
• הצג את המיפוי שעשית
• קבל חוות דעת מקצועית
• בקש סימולציות לחלופות
זמן: 2 שעות
• העבר כספים אם נדרש
• שנה מסלולי השקעה
• בצע קיבוע זכויות אם רלוונטי
זמן: משתנה
📅 שבוע 9-12: סיום וביצוע
• חלק לפי אסטרטגיית הדליים
• בחר מוצרים ספציפיים
• הגדר כלל משיכה (4%)
זמן: 3 שעות
• חתום על מסמכי מסלול פרישה
• אשר משיכות הוניות
• התחל לקבל קצבה (אם הגיע הזמן)
זמן: משתנה
🎯 האם תוכל לעשות את זה לבד?
המדריך הזה נתן לך את הידע. אבל הידע הוא רק 50% מהדרך. ה-50% הנוספים הם יישום נכון.
📊 הסטטיסטיקה מדברת בעד עצמה:
• 90% מהאנשים שקוראים מדריך לא מיישמים אותו לבד
• 85% מהפורשים שלא התייעצו מפסידים 75,000₪-350,000₪
• הפורשים שהתייעצו מגדילים את הקצבה ב-15%-30% בממוצע
• החזר על ייעוץ מקצועי: פי 10-20 מההשקעה
למה כדאי להתייעץ עם מומחה?
✅ מומחה רואה את התמונה המלאה
הוא יודע לשלב בין כל המוצרים, המסלולים, והאופציות בצורה אופטימלית
✅ מומחה עדכני בחוקים
חוקי המס והפנסיה משתנים כל הזמן. מומחה תמיד מעודכן
✅ מומחה חוסך לך טעויות יקרות
טעות אחת (כמו ביטול ביטוח מנהלים ישן) עולה מאות אלפי שקלים
✅ מומחה מכיר טריקים
יש הרבה פרצות ואפשרויות שרק מומחה מכיר
🚀 מוכן לפעולה?
מטרות פיננסיות - המועדון החברתי-כלכלי המוביל בישראל
אנחנו לא סתם יועצים כלכליים. אנחנו שותפים למסע שלך.
מה אנחנו מציעים?
✅ ליווי אישי מותאם למשפחה שלך
✅ בניית תוכנית פעולה ספציפית ליעדים שלך
✅ כלים מעשיים שעובדים בפועל
✅ תמיכה וליווי עד להגשמת המטרות
✅ קהילה של משפחות שמשתפות ותומכות
פגישת ייעוץ ראשונה - ללא עלות
נבנה ביחד את התוכנית המדויקת עבורך ועבור המשפחה שלך.
📅 קבע פגישה עכשיוהדרך לפרישה מוצלחת לא מתחילה ביום הפרישה. היא מתחילה היום. אתה עשית את הצעד הראשון - קראת את המדריך. עכשיו תעשה את השני - תמם.
אנחנו, מטרות פיננסיות, כאן בשבילך. לא כיועצים מרוחקים, אלא כשותפים למסע. כבר עזרנו למאות משפחות ישראליות להגיע ליעדים שלהן, ונשמח לעזור גם לך.
זכור: כל משפחה ישראלית ראויה לפרישה בכבוד, בביטחון, ובשקט נפשי. אתה לא לבד במסע הזה.
בהצלחה! 💪
- הצוות של מטרות פיננסיות
📊 נספח: כלים, חישובונים וטבלאות
🧮 חישובון הקצבה
השתמש בטבלה הבאה כדי לחשב את הקצבה הצפויה שלך:
| מוצר | צבירה (₪) | מקדם המרה | קצבה חודשית (₪) |
|---|---|---|---|
| קרן פנסיה 1 | _________ | _________ | _________ |
| קרן פנסיה 2 | _________ | _________ | _________ |
| קופת גמל | _________ | _________ | _________ |
| ביטוח מנהלים | _________ | _________ | _________ |
| קצבת זקנה (ביטוח לאומי) | - | - | ~1,700 |
| סה"כ קצבה חודשית: | _________ | ||
💰 חישובון משיכה הונית ומיסוי
| פרט | סכום (₪) |
|---|---|
| צבירת פיצויים כוללת | _________ |
| שנות ותק | _________ |
| תקרת פטור (שנות ותק × 13,750) | _________ |
| סכום פטור ממס | _________ |
| סכום חייב במס (צבירה - פטור) | _________ |
| מס 35% על החלק החייב | _________ |
| סה"כ מס לתשלום | _________ |
| נטו בידיים | _________ |
📋 צ'קליסט לפני פרישה
📞 אנשי קשר חשובים
| גוף | טלפון | אתר |
|---|---|---|
| רשות שוק ההון | *6552 | www.gov.il/isa |
| ביטוח לאומי | *6050 | www.btl.gov.il |
| רשות המסים | *4954 | www.gov.il/taxes |
| מטרות פיננסיות | 053-3731289 | www.matarot.net |
🔗 קישורים שימושיים
• מחשבון פנסיה ממשלתי: www.gov.il/pension-calculator
• מערכת "שקיפות פנסיונית": www.gpcs.co.il
• מחשבון מס: www.misim.gov.il
• הבהרות בנושא קצבה: www.btl.gov.il
תודה שקראת את המדריך!
זכור: פרישה מוצלחת אינה מתנה מהשמיים.
היא תוצאה של תכנון חכם, החלטות מושכלות, וליווי מקצועי.
אתה ראוי לפרוש בכבוד. אתה ראוי לשקט נפשי. אתה ראוי לחופש כלכלי.
📞 צור קשר עכשיו לפגישת ייעוץ ללא עלות
"כל משפחה ישראלית ראויה לחיים כלכליים בריאים,
לתקשורת פתוחה, ולעתיד בטוח"
מטרות פיננסיות
המועדון החברתי-כלכלי המוביל בישראל
שתפו את הבשורה:
הנתונים והמידע המוצגים הינם לצרכי מידע כללי בלבד ואינם מהווים ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת. אין לראות במידע המוצג תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. השקעות כרוכות בסיכון, כולל אפשרות להפסד מלוא הקרן. מומלץ להיוועץ ביועץ מוסמך לפני קבלת החלטות השקעה.
